结论前置：职工过了65周岁且没有意外保险的情况下，若发生意外事故，赔偿责任的承担需根据事故性质、劳动关系状态及法律规定综合判断，具体分为以下几种情形：
1. 劳动关系存续期间发生工伤
- 核心前提：若职工虽超过65周岁，但未办理退休手续且继续与用人单位保持劳动关系，或符合地方规定的“超龄就业人员”参保条件（如部分地区允许超龄人员单独参加工伤保险）。
- 责任主体：根据《工伤保险条例》及地方性法规，用人单位仍需承担工伤保险责任。若未参保，赔偿由用人单位全额承担（包括医疗费、伤残补助、一次性就业补助等）。
- 法律依据：
- 《最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律问题的解释（一）》第三十二条：用人单位与其招用的已享受养老保险待遇或领取退休金的人员发生用工争议，按劳务关系处理；但未享受待遇且继续工作的，可能被认定为劳动关系。
- 地方性规定（如广东、浙江等）：允许超龄人员单独参保工伤保险，若参保则由工伤基金支付，未参保则由单位承担。
2. 劳务关系期间发生意外
- 核心前提：若职工已享受养老保险待遇或领取退休金，与用人单位形成劳务关系（非劳动关系）。
- 责任主体：根据《民法典》第1192条，提供劳务一方因劳务受到损害的，根据双方过错承担责任。例如：
- 若因用人单位设施缺陷或管理疏忽导致意外，用人单位需按过错比例赔偿；
- 若因职工自身过错（如违规操作），则可能减轻或免除用人单位责任。
- 典型案例：超龄保洁员在工作时滑倒摔伤，法院判决用人单位因未提供防滑设备承担70%责任，职工自担30%。
3. 第三方侵权导致意外
- 核心前提：若意外由第三方造成（如交通事故、他人殴打等），与劳动关系或劳务关系无关。
- 责任主体：由侵权方直接赔偿，适用《民法典》侵权责任编。例如：
- 职工下班途中被车辆撞伤，由肇事司机及保险公司赔偿；
- 职工在公共场所因设施故障受伤，由场所管理方赔偿。
4. 无第三方且非工伤/劳务的意外
- 核心前提：若意外完全由职工自身原因导致（如突发疾病、自行摔倒），且无第三方侵权或用人单位过错。
- 责任主体：通常由职工自行承担后果，用人单位无赔偿义务。但若用人单位曾承诺提供安全保障（如口头约定），可能需承担部分责任。
行动建议
- 立即固定证据：保存事故现场照片、医疗记录、证人联系方式等；
- 确认法律关系：通过劳动合同、工资发放记录等证明劳动关系或劳务关系；
- 协商或诉讼：优先与用人单位协商，协商不成可向劳动仲裁委（劳动关系）或法院（劳务关系）主张权利；
- 关注地方政策：部分地区对超龄人员有特殊规定（如参保、赔偿标准），需结合当地法规处理。
提示：若您或家人涉及此类纠纷，可直接向我提供具体细节（如事故经过、劳动关系状态、地方政策等），我将进一步分析责任主体及赔偿方案。