结论前置：

1. 若保险责任范围覆盖且无免责情形，由保险公司赔钱；
   
2. 若保险责任范围不覆盖或存在免责情形，由用户自行赔钱。
   

具体分析：

一、保险责任范围覆盖且无免责情形：保险公司赔钱

根据《保险法》第二条及《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条，若用户通过美团外卖平台购买的保险（如“外卖骑手责任险”或“第三方责任险”）明确约定了“在配送过程中因意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失，由保险公司承担赔偿责任”，且事故符合以下条件，则由保险公司赔付：

1. 事故发生在保险期间内（如配送订单生效至完成期间）；
   
2. 用户行为属于保险合同约定的“保险责任”（如骑行电动车配送时发生碰撞）；
   
3. 无免责情形（如用户未酒驾、无证驾驶、故意制造事故等）。
   

示例：用户骑行电动车配送外卖时，因避让行人撞伤路人，且保险合同明确覆盖此类风险，则保险公司需在保额范围内赔偿路人医疗费、误工费等损失。

二、保险责任范围不覆盖或存在免责情形：用户自行赔钱

若事故属于以下情形之一，保险公司可能拒赔，需由用户自行承担赔偿责任：

1. 事故不在保险期间内（如订单已完成，用户私自骑行时发生事故）；
   
2. 用户行为超出保险责任范围（如保险仅覆盖“配送途中”，但用户因私事骑行时发生事故）；
   
3. 存在免责条款约定的事由（如用户酒驾、无证驾驶、故意碰撞等）；
   
4. 保险未生效或已过期（如用户未按时续保）。
   

示例：用户完成订单后，私自骑行电动车外出时撞伤他人，且保险合同明确约定“仅覆盖配送订单期间的事故”，则保险公司可能拒赔，需由用户自行赔偿。

提示：

1. 用户需仔细阅读保险合同条款，明确保险责任范围、免责情形及理赔流程；
   
2. 若发生事故，应立即报警、联系保险公司报案，并保留现场证据（如照片、视频、证人联系方式）；
   
3. 若对保险公司拒赔决定有异议，可通过诉讼或仲裁途径主张权利。
   

如有具体案件细节或保险合同条款需解读，可直接向我咨询。