核心结论：若夫妻离婚时约定债务归男方，但债权人仍起诉要求女方偿还，女方可通过以下方式应对：

1. 核查债务性质与离婚协议效力
   首先需明确债务是否属于夫妻共同债务。根据《民法典》第1064条，夫妻共同债务需满足“共同签字”或“事后追认”“用于家庭共同生活/经营”等条件。若债务实际为男方个人债务（如赌博、个人借款未用于家庭），离婚协议中约定由男方承担虽有效，但仅对夫妻内部有约束力，债权人仍有权要求女方偿还。此时女方需收集证据证明债务非共同债务（如借款用途证明、对方单方签字等），在诉讼中主张免责。

2. 积极应诉并主张抗辩理由
   若被起诉，女方需在收到传票后15日内提交答辩状，重点主张：

   • 债务非共同债务：提供借款合同、转账记录、证人证言等，证明借款未用于家庭共同生活或经营；
     
   • 离婚协议约定：提交离婚协议，说明双方已约定债务归属，但需注意该约定不能对抗债权人；
     
   • 诉讼时效问题：若债务已过3年诉讼时效（自还款期限届满起算），可主张债权人丧失胜诉权。
     若证据充分，法院可能驳回债权人对女方的诉求。

3. 偿还后向男方追偿
   若法院判决女方需偿还债务，女方履行后可根据离婚协议向男方追偿。此时需注意：

   • 离婚协议的执行力：若协议经民政部门备案或法院确认，可直接依据协议起诉男方；
     
   • 男方履行能力：若男方无财产或拒不履行，女方可申请强制执行，但需提前调查男方财产线索（如房产、车辆、银行账户等）。

4. 特殊情形处理

   • 债权人明知债务为个人债务：若借款时债权人明确知道债务仅由男方承担（如男方单独出具借条并注明“个人债务”），女方可主张免责；
     
   • 伪造债务或恶意串通：若男方与债权人虚构债务，女方可提供反证（如借款时间与离婚时间接近、资金流向异常等），并主张债务无效。

行动建议：

1. 立即收集债务相关证据（如借款合同、转账记录、离婚协议等）；
   
2. 委托律师分析债务性质，制定应诉策略；
   
3. 若经济困难，可申请法律援助或分期支付律师费；
   
4. 避免逃避诉讼，否则可能被强制执行或列入失信名单。
   

如有进一步疑问或需协助整理证据，可直接向我咨询。