商家充值卡不退钱是否违法，需根据具体情况及法律法规来判断。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
一、合同约定角度
有明确且合法约定：
- 如果商家与消费者在充值前有明确的书面或电子协议，且协议中规定了“一经充值，概不退款”的条款，同时该条款不违反法律法规的强制性规定（如不涉及欺诈、胁迫等情形），那么商家有权按照约定拒绝退款。
- 实例说明：如商家在充值卡背面或充值页面明确标注了“本卡一经售出，不予退换”的条款，且消费者在充值时已知悉并同意该条款，那么商家拒绝退款是合法的。
无约定或约定不合理：
- 如果协议中没有此类条款，或者条款模糊不清，或者商家未以显著方式提示消费者注意该条款（如未加粗、未放大字体等），那么该条款可能被视为无效或未成立，消费者有权要求退款。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款。未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。
二、商家服务履行角度
商家正常经营，无违约行为：
- 如果商家按照约定提供了服务，且没有违反任何法律法规或合同约定，那么商家有权拒绝用户的退款请求。
- 实例说明：如消费者在健身房办理了充值卡，健身房一直正常营业并提供服务，消费者因个人原因要求退款，健身房拒绝退款是合法的。
商家存在违约行为：
- 如商家未按照约定提供服务，或者提供的服务质量不符合标准（如健身房突然停业、服务态度恶劣等），消费者有权要求退款，并可能要求商家承担违约责任。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。同时，《中华人民共和国消费者权益保护法》也保护消费者的合法权益，包括知情权、选择权和公平交易权等。如果商家的行为侵犯了这些权益，消费者可以依法维权。
三、特殊情形角度
未成年人充值：
- 不满八周岁的未成年人充值行为无效，监护人可要求退款；八周岁以上未成年人未经法定代理人同意的大额充值也属无效，监护人可要求退款。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，八周岁以下的未成年人为无民事行为能力人，实施的民事法律行为无效；八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为有效，实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。
特殊类型充值服务：
- 如虚拟货币、游戏点券等，其退费政策可能受平台规则或法律限制。消费者在充值前应仔细阅读相关协议，了解退费政策。
- 实例说明：如某游戏平台规定虚拟货币一经购买不予退换，且该规定不违反法律法规的强制性规定，那么消费者在购买后要求退款可能无法得到支持。
四、消费者维权途径
若商家拒绝退款且协商无果，消费者可通过以下途径维权：
- 向工商局等相关行政部门投诉：消费者可以向当地工商局或消费者协会投诉商家的行为，请求介入调解。
- 根据仲裁协议提请仲裁机构仲裁：如果消费者与商家之间有仲裁协议，可以向仲裁机构提请仲裁。
- 向人民法院提起诉讼：消费者可以直接向人民法院提起诉讼，要求商家退款并承担违约责任。
总结与建议：商家充值卡不退钱是否违法，需综合考虑合同约定、商家服务履行情况以及相关法律法规。消费者在遇到此类问题时，应首先检查合同条款，尝试与商家协商解决。若协商无果，可依法通过投诉、仲裁或诉讼等途径维护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。