若借款人死亡且钱未还清，债权人可通过以下途径来维护自身权益：
一、明确债务性质
夫妻共同债务：
- 如果债务产生于夫妻关系存续期间，并用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于双方共同意思表示，那么该债务属于夫妻共同债务。即使一方死亡，另一方仍有义务偿还剩余欠款。
- 操作建议：债权人可向法院提起诉讼，要求借款人的配偶承担还款责任，并提供相关证据，如借款合同、转账记录、共同生活的证明等。
个人债务：
- 如果债务为借款人个人所借，且未用于夫妻共同生活等，则属于个人债务。此时，债权人应向借款人的遗产主张权利。
二、追偿遗产范围内的财产
确定遗产范围：
- 遗产包括借款人的个人合法财产，如房产、车辆、存款、投资、著作权、专利权中的财产权利等。
- 操作建议：债权人应及时了解并确认债务人名下的各类财产情况，必要时可申请法院进行财产调查。
向遗产继承人主张权利：
- 债权人可向借款人的遗产继承人（包括法定继承人和遗嘱继承人）主张权利，要求其以继承的遗产实际价值为限清偿债务。
- 特殊情况：如果继承人放弃继承遗产，则其对债务不负偿还责任。但债权人仍可通过处理债务人的遗产（如拍卖、变卖等）来实现债权。
- 操作建议：债权人应与继承人友好协商，说明债务情况，要求在遗产范围内偿还。协商不成时，可向法院提起诉讼。
参与遗产分配：
- 在遗产分配过程中，债权应被优先考虑，债务应从遗产中扣除后再进行分配。
- 操作建议：债权人应及时向遗产执行人或管理人提出债权要求，并按照法律程序参与遗产分配。
三、查找担保情况
一般保证责任：
- 在一般保证下，担保人享有先诉抗辩权。但在特定情形下（如债务人住所变更、破产等），担保人不得行使该权利。
- 操作建议：如果债务有担保人，债权人可要求担保人承担还款责任。但需注意，一般保证下需先对借款人遗产进行追偿。
连带保证责任：
- 若为连带责任保证，债权人可直接要求担保人承担还款责任，无需先对借款人遗产进行追偿。
- 操作建议：在连带责任保证下，债权人可直接向担保人追讨欠款，提高追偿效率。
四、法律程序追讨欠款
保留证据：
- 债权人应妥善保留借款合同、转账记录、聊天记录、证人证言等相关证据，以备维权之需。
申请财产保全：
- 为防止债务人的遗产被恶意转移或隐匿，债权人可在向法院提起诉讼前或诉讼过程中申请财产保全。
提起诉讼：
- 确定被告：若继承人继承了遗产，则以继承人为被告；若无继承人或继承人放弃继承，则以遗产管理人为被告（如有）；若没有遗产管理人，可直接以处理债务人遗产为目的进行诉讼。
- 提交证据：向法院提交充分的证据来证明借款事实及债务性质。
- 等待判决执行：法院审理后会作出判决。若被告未在规定期限内履行还款义务，债权人可申请强制执行，法院将依法处置债务人的遗产以偿还债务。
五、注意诉讼时效
- 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间通常为三年。因此，发现债务人去世且债务未还清时，债权人务必及时采取措施追讨欠款，避免因超过诉讼时效而丧失胜诉权。
总结与建议：面对借款人死亡且钱未还清的情况，债权人应首先明确债务性质，然后追偿遗产范围内的财产，并查找担保情况。若协商无果或情况复杂，可寻求法律途径追讨欠款。在整个过程中，债权人应保留好相关证据，并注意诉讼时效问题。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。