当借款人去世且还有贷款未还清时，这确实是一个涉及法律与财务处理的复杂问题。以下是我为您详细梳理的应对策略和步骤，希望能帮助您更好地理解和处理这一情况。
一、确认债务性质
首先，需要明确这笔贷款是夫妻共同债务还是个人债务。
夫妻共同债务：如果贷款是在婚姻关系存续期间产生的，并且用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于双方共同意思表示，那么这笔贷款就属于夫妻共同债务。在这种情况下，即使一方去世，另一方仍有义务偿还剩余的贷款。作为债权人，您可以向法院提起诉讼，要求去世借款人的配偶承担还款责任，并提供相关证据来支持您的主张。
个人债务：如果贷款是借款人个人所借，并且没有用于夫妻共同生活等，那么这笔贷款就属于个人债务。在这种情况下，处理起来会相对复杂一些。
二、追偿遗产范围内的财产
对于个人债务，债权人可以向借款人的遗产继承人主张权利。
确定遗产范围：遗产包括借款人的个人合法财产，如房产、车辆、存款等。在处理遗产时，需要准确区分个人财产与共有财产，并对共有财产进行分割，以确定借款人所占的份额。
向遗产继承人主张权利：债权人可以向借款人的遗产继承人（包括法定继承人和遗嘱继承人）主张权利，要求他们以继承的遗产实际价值为限清偿债务。如果继承人拒绝偿还或对债务存在争议，债权人可以向法院提起诉讼，通过法律途径来维护自己的权益。
三、查找担保情况
如果贷款有担保人，那么债权人还可以根据担保情况来追偿。
一般保证责任：在一般保证下，担保人享有先诉抗辩权。但是，在特定情形下（如债务人住所变更、破产等），担保人不得行使该权利。这意味着，在某些情况下，债权人可以直接要求担保人承担还款责任。
连带保证责任：如果担保人承担的是连带责任保证，那么债权人可以直接要求担保人承担还款责任，无需先对借款人的遗产进行追偿。担保人承担还款责任后，有权向借款人的遗产继承人追偿。
四、特殊情况下的处理
如果借款人下落不明满一定期限，债权人还可以向法院申请宣告其失踪或死亡。
宣告失踪：宣告失踪后，法院会指定财产代管人。债权人可以要求财产代管人从借款人的财产中支付欠款。
宣告死亡：宣告死亡后，借款人的遗产将按法定继承程序分配。债权人可以按遗产追偿的方式要求偿还欠款。
五、操作建议
保留证据：作为债权人，您应妥善保留借款合同、转账记录等相关证据。这些证据在后续维权过程中将起到至关重要的作用。
寻求专业帮助：处理此类复杂问题时，建议您咨询并委托专业律师协助处理。律师具有专业的法律知识和丰富的实践经验，能够为您提供更全面、更准确的法律建议和帮助。
综上所述，当借款人去世且还有贷款未还清时，债权人应根据具体情况采取相应措施来维护自身权益。通过明确债务性质、追偿遗产范围内的财产、查找担保情况以及（在特殊情况下）宣告失踪或死亡等途径，债权人可以有效保障自己的合法权益不受侵害。希望这些建议能对您有所帮助。