结论：

1. 子女无需直接偿还债务：根据我国《民法典》继承编的规定，子女仅在继承遗产的范围内承担债务清偿责任，若遗产不足以清偿全部债务，子女无需以个人财产补足。
   
2. 遗产处理程序：债权人需通过法律程序主张权利，子女作为继承人需配合遗产清算，但最终清偿以遗产实际价值为限。
   

详细分析：

一、子女是否需要偿还债务？

根据《民法典》第1161条：

• 继承人以遗产实际价值为限清偿债务：若子女继承了贷款人的遗产（如房产、存款等），需在继承的遗产范围内偿还债务。例如，若遗产价值50万元，债务总额80万元，子女仅需用50万元清偿，剩余30万元债务因遗产不足而消灭。
  
• 放弃继承则无需清偿：若子女明确放弃继承权，则无需承担任何债务清偿责任，债权人不得向其主张权利。
  

二、遗产不足以清偿债务时如何处理？

1. 遗产清算程序：

   • 债权人需向法院申请启动遗产清算程序，由法院指定遗产管理人（通常为继承人或第三方机构）。
     
   • 遗产管理人需对遗产进行清查、登记，并优先支付丧葬费、管理遗产的必要费用等，剩余部分按比例清偿债务。
     
   • 若遗产实际价值低于债务总额，债权人仅能按比例受偿，未清偿部分自动消灭，子女无需补足。
     

2. 子女无个人财产连带责任：

   • 子女仅以继承的遗产为限承担责任，其个人财产（如工资、自有房产等）不受影响。
     
   • 债权人不得以“父债子偿”为由要求子女用个人财产偿还债务，此行为违反法律规定。
     

三、特殊情形：子女是否可能承担额外责任？

1. 恶意转移遗产：

   • 若子女在贷款人死亡前，通过赠与、低价转让等方式转移财产，导致遗产减少，债权人可依据《民法典》第538条撤销该行为，并要求子女在转移财产范围内承担责任。
     

2. 共同债务或担保责任：

   • 若债务为家庭共同债务（如子女作为共同借款人），或子女曾为贷款提供担保，则需承担连带清偿责任，与遗产无关。
     

建议：

1. 若您是债权人：

   • 及时向法院申请遗产清算，确保债权在遗产范围内优先受偿。
     
   • 调查贷款人死亡前的财产转移情况，必要时提起撤销权之诉。
     

2. 若您是子女：

   • 明确是否继承遗产，若放弃继承需书面声明并办理公证。
     
   • 配合遗产清算程序，但无需主动清偿超出遗产价值的债务。
     

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合具体案情为您详细分析。