贷款人去世后，若遗产不足以偿还贷款金额，其儿女一般无需用自身财产偿还，但需根据是否继承遗产来具体判断。以下从不同角度为您详细分析：
一、儿女未继承遗产的情况
若儿女明确表示放弃继承贷款人的遗产，根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，他们对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。这是因为放弃继承意味着儿女不获取遗产的权益，也就无需承担与之相关的债务义务。例如，贷款人去世后留下了一套房产作为遗产，但儿女选择放弃继承，那么他们就不需要为这套房产所对应的贷款债务承担责任。
二、儿女继承遗产的情况
在继承遗产范围内承担还款责任：
- 若儿女继承了贷款人的遗产，那么他们需要在继承遗产的范围内对被继承人的债务承担清偿责任。这个限度就是他们所继承遗产的实际价值。
- 举例说明：假设贷款人去世后留下的遗产价值为50万元，而其生前的贷款债务为30万元。在这种情况下，儿女继承了这50万元的遗产后，就有义务偿还这30万元的贷款。但如果遗产价值只有20万元，贷款债务为30万元，那么儿女只需以这20万元为限来偿还贷款，对于超出遗产价值部分的10万元债务，他们通常无需承担。
超出遗产实际价值部分的债务：
- 对于超出遗产实际价值部分的债务，除非儿女自愿偿还，否则他们没有法律义务进行偿还。这是基于法律对继承人权益的保护，避免继承人因继承遗产而承担过重的债务负担。
三、特殊情况的处理
贷款有共同贷款人：
- 如果贷款时有共同贷款人，那么共同贷款人有义务偿还全部贷款。在这种情况下，即使贷款人去世，共同贷款人仍需继续履行还款责任。
贷款属于夫妻共同债务：
- 如果贷款属于夫妻共同债务，那么贷款人的配偶有义务偿还剩余贷款。这是因为夫妻共同债务是由夫妻双方共同承担的，一方去世并不影响另一方的还款责任。
遗产范围的界定：
- 在实际操作中，要注意区分遗产范围。遗产是指被继承人死亡时遗留的个人合法财产，包括但不限于房产、车辆、存款等。在确定儿女是否需要偿还贷款时，要首先明确遗产的范围和价值。
建议：在处理此类问题时，建议儿女先了解清楚贷款人的遗产情况和债务情况，再根据自身情况决定是否继承遗产。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。