结论前置：银行明知借款人非实际用款人仍放贷，这一行为将面临民事、行政及刑事多方面的法律后果。以下是对这一问题的详细分析：
一、民事层面
贷款合同效力：
- 贷款合同本身并不因为借款人与实际用款人不一致而当然无效。合同的效力主要取决于合同双方的意思表示是否真实、合法，以及是否违反了法律法规的强制性规定。若合同内容合法，且双方意思表示真实，则合同有效。
银行民事责任：
- 如果银行明知借款人非实际用款人，但仍然放贷，且这一行为导致了借款人遭受损失（如债务纠纷、信用受损等），那么借款人有权通过民事诉讼要求银行承担相应的赔偿责任。银行作为金融机构，有义务对借款人的身份和贷款用途进行严格审查，以确保贷款的安全性和合法性。
二、行政监管层面
监管机构处罚：
- 根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法规，监管部门有权对违规银行进行处罚。处罚措施包括警告、罚款（金额视情节轻重而定，最高可达二百万元）、责令整改等。对于情节特别严重的，监管机构还有权限制银行业务范围，责令对直接负责的董事、高级管理人员进行纪律处分，甚至取消其任职资格，禁止从事银行业工作。
审慎经营原则违反：
- 银行此行为违反了审慎经营原则，即银行在经营过程中应谨慎行事，确保贷款的安全性和合法性。未能有效审核和管理贷款，将受到监管部门的严厉处罚。
三、刑事层面
违法发放贷款罪：
- 如果银行工作人员明知借款人非实际用款人而违规放贷，且数额巨大或造成重大损失，可能构成违法发放贷款罪。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，违法发放贷款罪将面临五年以下有期徒刑或拘役，并处罚金的刑事处罚。单位犯罪时，还将对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法处罚。
骗贷行为：
- 如果借款人与银行串通，通过虚假材料骗取贷款，双方均可能承担刑事责任。具体罪名和刑罚需根据案情和证据综合判断，可能涉及诈骗罪等。
四、实际用款人的责任
- 实际用款人若知晓并参与此行为，也可能需承担相应的法律责任。这包括但不限于民事责任（如返还贷款本金和利息）和可能的刑事责任（如共同犯罪等）。具体责任取决于实际用款人在整个事件中的角色和行为性质。
五、建议与防范措施
银行方面：应严格遵守审慎经营原则，加强贷款审批流程的规范性。在放贷前，应对借款人的身份、信用状况、贷款用途等进行严格审查，确保借款人即为实际用款人。同时，应建立健全内部风险控制机制，防止类似违规行为再次发生。
借款人方面：应诚实守信，不得利用银行管理漏洞进行骗贷行为。在申请贷款时，应提供真实、准确的个人信息和贷款用途。如果确实需要他人代为使用贷款，应事先与银行沟通并获得同意，同时签订相关协议明确双方权利义务。
实际用款人方面：应遵守法律法规和合同约定，不得参与或协助借款人进行骗贷行为。如果确实需要使用贷款，应通过合法途径申请并获得贷款资格。
综上所述，银行明知借款人非实际用款人而放贷的行为涉及多重法律风险。作为金融机构和借款人、实际用款人，都应严格遵守法律法规和合同约定，确保贷款的安全性和合法性。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。