保险合同中的特别约定条款能否被认定为格式条款，需结合具体情形判断，不能一概而论。以下从不同角度展开分析：
- 格式条款的认定标准
根据《民法典》第四百九十六条，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。其核心特征包括：
- 预先拟定性：条款由一方单方制定，未与对方逐条协商；
- 重复使用性：条款旨在适用于不特定多数合同；
- 未协商性：相对方只能选择接受或拒绝，无法修改内容。
若保险合同中的特别约定条款符合上述特征（如保险公司统一印制的标准化条款，投保人无修改权），则可能被认定为格式条款。
特别约定条款的特殊性
特别约定条款通常是保险合同中双方针对特定风险、保险责任范围或免责事项等额外协商的内容，其本质是对格式条款的补充或变更。若满足以下条件，则不属于格式条款：
- 协商性：条款是投保人与保险公司通过谈判、协商后达成的一致意见（如投保人提出特殊保障需求，保险公司同意并写入合同）；
- 个别化：条款仅针对该份合同或特定投保人制定，不具有重复使用性；
- 明确提示：保险公司已对特别约定条款履行提示说明义务（如加粗、单独签字确认），投保人充分理解并同意。
司法实践中的判断逻辑
法院在认定时，会综合审查条款的形成过程和实质内容：
- 若特别约定条款是保险公司单方制定且未与投保人协商（如“本合同未尽事宜按本公司规定执行”），可能被认定为格式条款；
- 若条款是双方基于平等协商达成（如投保人要求增加特定保障，保险公司同意并调整保费），则属于非格式条款。
建议：
- 对投保人而言，若认为特别约定条款不公平，可要求保险公司说明条款内容及依据，或主张撤销/变更条款；
- 对保险公司而言，应保留与投保人协商的证据（如邮件、录音），并在合同中明确标注“特别约定系双方协商一致”等内容，以降低被认定为格式条款的风险。
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