贷款收取20%的服务费是否违法，不能一概而论，而是需要根据具体情况进行综合分析。以下是从不同角度对这一问题的详细解答：

1. 法律法规基础与合同约定

   • 贷款服务费的收取本身并不直接违反法律。根据《中华人民共和国民法典》，中介促成合同成立后，有权收取报酬。因此，如果贷款服务机构在提供相应服务后收取服务费，并且这一费用在贷款合同中有明确约定，且该约定未违反法律法规的强制性规定，那么这种服务费通常是合法的。
   • 关键点：服务费必须在合同中明确约定，且不得违反法律法规的强制性规定。

2. 费用透明度与综合年化利率

   • 贷款机构在收取服务费时，必须保证透明度和合法性，不得存在隐瞒、欺诈或不正当手段。所有费用应在合同签订前明确告知借款人。
   • 在判断服务费合法性时，还需综合考虑贷款利率等其他费用，以确保综合年化利率不超过法定上限（如合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍）。若综合年化利率超标，即使服务费比例本身合理，整个贷款交易也可能因利率问题而被视为无效或部分无效。
   • 举例：假设贷款本金为10万元，服务费为2万元（即20%），若贷款期限为一年，且其他费用（如利息）使得综合年化利率超过了法定上限，则这种服务费收取方式可能违法。

3. 不同贷款类型与机构差异

   • 民间借贷：在民间借贷中，只要借贷双方在合法合规、意思表示真实的基础上对贷款服务费进行约定，且综合年化利率未超过法定上限，那么20%的服务费通常是有效的。
   • 金融机构贷款：对于金融机构而言，其贷款服务费的收取需经过相关部门的批准或备案。如果金融机构在批准的收费项目和标准范围内收取20%的服务费，则是合法的。若未经批准或存在不正当行为，则可能构成违法。
   • 关键点：不同贷款类型和机构的服务费收取标准可能不同，借款人应了解当地的市场行情和法律法规。

4. 借款人权益保护

   • 借款人有权仔细阅读合同条款，了解服务费的收取情况。如认为服务费过高或不合理，可与贷款机构协商或拒绝支付。
   • 如遇不合理收费，借款人可以向相关部门投诉或寻求法律援助，以维护自己的合法权益。
   • 建议：在签订贷款合同前，借款人应要求贷款机构提供明确的收费标准和服务内容说明，以确保收费的合理性和透明度。

总结与建议： 贷款收取20%的服务费是否违法，取决于多个因素，包括法律法规、合同约定、费用透明度、综合年化利率以及贷款类型和机构差异等。借款人在申请贷款时，应谨慎选择贷款机构，并仔细阅读合同条款，确保自己不会被不合理收费。如果遇到不合理的服务费收取情况，应及时与贷款机构协商或寻求法律援助。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。