贷款服务费超过贷款金额与利息之和的年化36%的部分，通常会被认定为违法。以下是对此问题的详细分析：
一、合法性判断
合法情况：
- 如果贷款服务由中介提供，并且中介促成了贷款合同的成立，根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，委托人（即借款人）应当支付报酬，此时的服务费是合法的。
- 银行或其他金融机构在办理贷款业务时，可能会收取一些合理的费用，如申请费、审批费、管理费等。这些费用在明确告知借款人，并且符合相关法律法规和监管政策的情况下，也是合法的。
非法情况：
- 如果服务费没有明确的合同约定，或者超出了合理范围，可能构成非法收费。
- 如果贷款机构以贷款为名义，收取高额的“服务费”而实际上并未提供相应的服务，这种行为属于违法行为。
二、具体标准与监管要求
一般标准：
- 国家对贷款服务费并没有统一的明确规定，但其收取应当遵循相关法律法规和金融监管政策。
- 服务费的收费标准可能因地区、机构、服务内容等因素而有所不同。
特定规定：
- 某些特定类型的贷款业务，如互联网助贷业务，可能有关于服务费的具体规定。例如，服务费应在每笔贷款结清后支付，且比例可能控制在一定范围内（如30%以内）。
- 担保增信机构向借款人收取的费率也有规定，不得高于贷款利率，且不得再收取其他不合理费用。
综合资金成本考量：
- 根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关规定，各类机构对借款人收取的综合资金成本（包括利息和服务费）应符合民间借贷利率的规定。即综合资金成本超过年利率36%的部分，通常会被认定为无效。
- 虽然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》主要针对民间借贷，但其中关于利率的规定对贷款服务费的收取也具有一定的参考价值。即双方约定的综合资金成本（含服务费）超出合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，可能构成违法行为。不过，在实际操作中，更常采用的是年化36%的标准。
三、实际操作与建议
借款人角度：
- 在申请贷款时，应仔细阅读合同条款，特别是关于服务费的收取情况。确保费用合理且符合法律规定。
- 如果遇到不合理的服务费收取情况，可以向金融监管部门投诉或寻求法律援助，以维护自己的合法权益。
金融机构和贷款中介角度：
- 应加强自律，合理定价，确保服务费的收取符合法律法规和监管要求。
- 避免以贷款为名义收取高额“服务费”而未提供实际服务的行为，以免触犯法律。
举例说明：假设您申请了一笔10万元的贷款，年利率为10%，同时贷款机构要求收取5%的服务费。那么，您的综合资金成本（利息+服务费）为15%，这明显低于年化36%的标准，因此是合法的。但如果服务费高达30%，那么您的综合资金成本就达到了40%，超出了年化36%的标准，此时超出的部分就可能被认定为违法。
综上所述，贷款服务费的合法性及收取标准是一个复杂的问题，需要综合考虑多个因素进行判断。在实际操作中，借款人应提高警惕，确保自己的权益不受侵害；金融机构和贷款中介也应遵守法律法规，共同维护良好的金融市场秩序。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。