农民工工资贷款代缴是否合法需分情况讨论，关键在于代缴行为的性质、目的及是否符合法律规定。具体分析如下：

1. 若“贷款代缴”指用人单位以贷款形式支付工资，则涉嫌违法
   根据《保障农民工工资支付条例》第三条、第十二条，农民工工资应当以货币形式，通过银行转账或现金支付给本人，禁止以实物或有价证券等形式替代。若用人单位要求农民工通过贷款方式领取工资（如以“工资贷”名义要求员工向金融机构借款，再由单位偿还贷款），实质是将工资支付义务转嫁给金融机构，可能涉及以下违法点：

   • 违反工资支付形式要求，剥夺农民工直接获得劳动报酬的权利；
     
   • 若单位未实际偿还贷款，可能导致农民工承担债务风险，侵害其财产权；
     
   • 可能涉嫌变相克扣工资或逃避支付劳动报酬的义务，需承担行政责任（如责令改正、罚款）甚至刑事责任（《刑法》第二百七十六条之一“拒不支付劳动报酬罪”）。

2. 若“贷款代缴”指第三方机构代发工资并涉及贷款，需区分合法与非法情形

   • 合法情形：若第三方机构（如银行、支付平台）受用人单位委托，仅作为工资代发通道，且不涉及贷款行为（如农民工无需签署贷款合同、无需承担还款责任），则属于合法服务。
     
   • 非法情形：若第三方机构以“代发工资”为名，诱导农民工签署贷款合同（如“工资预支贷”“分期发薪贷”），并收取高额利息或手续费，则可能涉嫌“套路贷”或非法经营。此时：
     
     • 农民工可能因信息不对称陷入债务陷阱，需承担超出合理范围的还款义务；
       
     • 第三方机构可能构成诈骗罪、非法经营罪等刑事犯罪；
       
     • 用人单位若与第三方机构合谋，可能被认定为共同违法或犯罪。

3. 特殊情形：农民工自愿申请贷款用于临时周转，与工资代缴无关
   若农民工因个人需求（如医疗、教育）主动向金融机构申请贷款，且贷款资金与工资发放无关（如工资仍由用人单位直接支付），则属于合法民事行为。但需注意：

   • 金融机构需依法审核贷款资质，不得违规放贷；
     
   • 农民工需评估自身还款能力，避免过度负债。

建议：

• 对农民工：若遇到用人单位或第三方要求“贷款代缴工资”，应拒绝并保留证据（如合同、聊天记录、录音），向当地劳动监察部门举报或申请劳动仲裁；
  
• 对用人单位：必须直接向农民工支付工资，不得通过贷款形式转嫁义务，否则将面临行政处罚甚至刑事责任；
  
• 对第三方机构：若提供代发工资服务，需严格审核业务合法性，不得捆绑贷款或收取不合理费用。
  

如有具体案件细节，可进一步向我咨询，我会结合证据为您分析法律风险及维权路径。