结论：保险公司理赔不够时，是否可以起诉车主需分情况讨论，主要取决于事故责任划分、保险类型及合同条款等因素。以下是具体分析：

1. 若车主负全责且保险覆盖不足
   根据《民法典》第1213条，机动车交通事故责任主体为侵权人（车主），保险公司仅在保险责任限额内赔偿。若车主购买了交强险和商业三者险，但赔偿总额仍不足覆盖损失（如医疗费、误工费、残疾赔偿金等），受害者可直接起诉车主要求补足差额。例如：车主仅购买50万商业险，但受害者损失达80万，则车主需自行承担30万。

2. 若车主无责或部分责任

   • 无责情况：车主无需承担赔偿责任，受害者只能向己方保险公司申请“无责代赔”或通过其他途径（如工伤、医保）主张权益。
     
   • 部分责任情况：保险公司按责任比例赔偿后，若仍有不足，受害者可按责任比例起诉车主。例如：车主承担70%责任，保险赔付后仍差10万，则车主需赔偿7万。

3. 特殊情形：车主存在故意或重大过失
   若事故由车主故意造成（如酒驾、逃逸），或车辆存在缺陷（如刹车失灵）且车主未尽维护义务，保险公司可能拒赔或部分免赔，此时受害者可直接起诉车主要求全额赔偿，甚至主张惩罚性赔偿（视具体情节）。

行动建议：

• 第一步：核对保险合同条款，确认保险类型（交强险+商业险）及限额；
  
• 第二步：收集事故责任认定书、医疗记录、损失清单等证据；
  
• 第三步：根据责任比例和保险覆盖情况，决定是否起诉车主或追加保险公司为共同被告。
  

若有进一步细节（如事故责任认定、保险类型等），可直接向我咨询，我会结合具体案情为您分析诉讼策略。