结论：债务处理选择委托律师还是自行协商，需结合债务金额、复杂程度、自身法律知识储备及时间成本综合判断，无法一概而论哪个更划算，以下分情况说明：
1. 债务金额较小、法律关系简单时，自行协商通常更划算
- 成本优势：自行协商无需支付律师费，仅需投入时间成本。例如，单笔信用卡逾期或小额借款纠纷，若债务人承认债务且无争议，直接与债权人沟通还款计划（如分期、减免部分利息）效率更高。
- 操作要点：需注意保留书面协商记录（如微信、邮件），避免口头约定；同时要求债权人出具书面结清证明，防止后续纠纷。
- 风险提示：若对法律条款（如利息计算、违约金上限）不熟悉，可能因协商方案不合法（如超过LPR四倍的利息）导致部分约定无效。
2. 债务金额较大、法律关系复杂时，委托律师更划算
- 专业价值：律师可全面分析债务合法性（如是否存在“套路贷”、虚假诉讼）、债权人主张的合理性（如利息、违约金是否合法），并制定针对性策略。例如，在涉及担保、抵押的债务中，律师可协助评估担保物处置风险，避免财产被低价拍卖。
- 谈判优势：律师以第三方身份介入，可减少双方情绪对立，同时利用法律知识施压（如提示债权人诉讼风险、执行成本），推动达成更有利方案。
- 风险防控：律师可协助审查还款协议条款，避免隐藏条款（如“放弃追偿权”“自动续期”等），降低后续纠纷风险。
3. 特殊情形需优先委托律师
- 债权人已起诉或威胁起诉：此时需律师介入应诉，通过答辩、举证（如证明债务已部分清偿、债权人存在过错）争取减免责任或分期履行。
- 债务涉及多人或公司：如合伙债务、公司对外担保，需律师梳理各主体责任，避免个人承担无限连带责任。
- 债务人存在特殊困难：如因疾病、失业导致暂时无力偿还，律师可协助申请调解、延期履行或参与个人破产程序（部分地区试点）。
行动建议
- 自行协商前：先通过“中国裁判文书网”查询类似案例，了解法院裁判规则；或向我咨询具体法律问题（如利息合法性、协商技巧）。
- 委托律师前：要求律师出具书面服务方案，明确服务内容（如仅协商或包含诉讼）、收费标准（固定费用或风险代理），并签订委托合同。
- 无论选择哪种方式：均需保留所有书面证据（合同、转账记录、协商记录），以备后续维权。
如需进一步分析具体债务情况，可直接向我提供债务金额、债权人类型、是否有书面合同等关键信息，我将结合法律实务给出针对性建议。