结论：贷款10万元，3年还清，共计还款14万元，是否合法需结合具体利率情况判断。若年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则超出部分的利息约定无效，该贷款行为可能不合法；若未超过，则是合法的。

分析说明：

1. 利率合法性判断：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 假设当前一年期LPR为3.85%（实际数值需根据贷款合同成立时的LPR确定），则四倍LPR为15.4%。若贷款年利率超过此数值，则超出部分的利息约定无效。

2. 具体计算：

   • 贷款总额：10万元
   • 还款总额：14万元
   • 还款期限：3年
   • 若按简单利息计算（仅作示例，实际贷款可能采用复利或其他计算方式）：
     • 总利息 = 还款总额 - 贷款总额 = 14万 - 10万 = 4万元
     • 年利息 = 总利息 / 还款年数 = 4万 / 3 ≈ 1.3333万元
     • 年利率 = 年利息 / 贷款总额 = 1.3333万 / 10万 = 13.333%
     • 在此示例中，年利率13.333%未超过假设的15.4%的LPR四倍，因此，若实际利率计算方式与此类似且未超过四倍LPR，则贷款合法。
   • 实际利率计算：由于贷款可能涉及复利、手续费等其他因素，实际年利率的计算会更复杂。若采用等额本息还款法，每月还款额固定，但每月还款中的本金和利息比例会逐月变化。此时，需通过专业的金融计算器或贷款计算软件来准确计算实际年利率。

3. 法律后果：

   • 若贷款年利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分的利息约定无效，借款人无需支付超出部分的利息。
   • 若贷款机构或个人以高利贷等非法手段放贷，还可能面临法律制裁，包括罚款、没收违法所得等。

行动建议：

• 核实利率：首先，您需要核实贷款合同中的具体利率条款，包括年利率、复利计算方式、是否有其他费用等。
• 计算实际利率：使用专业的金融计算器或贷款计算软件，根据贷款合同中的条款计算实际年利率。
• 咨询专业意见：若您对利率计算或合同条款有疑问，建议直接向我咨询，我可以根据您的具体情况提供更详细的法律分析和建议。
• 保护自身权益：若发现贷款机构或个人存在高利贷等非法行为，您应及时向相关部门举报，并保护好自己的合法权益。