结论前置：银行贷款12万，10年还16万，是否合法需根据具体情况判断，特别是要看贷款合同中的利率约定是否符合国家相关规定。

详细分析：

1. 合法利率范围：

   • 根据我国相关法律规定，金融机构的贷款利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若贷款合同中的利率在此范围内，则10年还16万是合法的。
   • 反之，若利率超过了这一法定上限，那么超出部分的利息可能不被法律保护，甚至可能构成高利贷，此时10年还16万可能涉及不合法因素。

2. 贷款合同内容：

   • 贷款合同中应明确载明贷款金额、利率、还款方式、还款期限等关键条款。
   • 借款人应仔细审查合同内容，确保自己清楚并同意所有条款，特别是关于利率和还款金额的部分。

3. 实际还款情况：

   • 若借款人按照合同约定的利率和还款方式，在10年内还清了16万，且该利率符合法定标准，则还款行为是合法的。
   • 若借款人在还款过程中发现利率过高或存在其他不合规情况，应及时与贷款机构沟通协商，或寻求法律援助以维护自己的合法权益。

总结： 银行贷款12万，10年还16万是否合法，关键在于贷款合同中的利率约定是否符合国家相关规定。借款人应仔细审查合同内容，确保自己清楚并同意所有条款。若发现任何不合规情况，应及时采取措施维护自己的权益。如有进一步疑问或需要法律帮助，请直接向我咨询。