结论：贷款13万，3年总利息5.4万是否合法，需结合具体的贷款利率来判断。若该利率未超过法律规定的上限，则是合法的；反之，则不合法。

分析：

1. 利率合法性判断：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽针对民间借贷，但银行贷款利率的合法性判断也遵循类似原则，即不得超过法定上限），借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，是合法的。若超过，则超出部分的利息不受法律保护。
   • 假设当前一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.65%（此数值为示例，实际需根据最新LPR确定），那么其四倍即为14.6%。若贷款年利率未超过此数值，则合法。

2. 具体计算：

   • 贷款总额：13万
   • 贷款期限：3年
   • 总利息：5.4万
   • 年利率计算：总利息 / (贷款总额 * 贷款年限) = 5.4万 / (13万 * 3) ≈ 13.85%（此为近似值，实际计算需更精确）
   • 将计算出的年利率与上述合法利率上限（如14.6%）进行比较。若13.85%未超过14.6%，则该贷款利率合法；若超过，则不合法。

3. 法律后果：

   • 若贷款利率合法，借款人需按约定支付利息。
   • 若贷款利率不合法，超出部分的利息借款人可以拒绝支付，且若已支付，有权要求出借人返还。

建议：

• 核实利率：首先，您需要核实贷款合同中约定的具体年利率，而非仅关注总利息。因为总利息受贷款金额、期限和利率共同影响。
• 比较利率：将合同中的年利率与当前一年期贷款市场报价利率的四倍进行比较，以判断其合法性。
• 咨询与协商：若您对利率有疑问或认为利率过高，可以与贷款机构进行协商，寻求更合理的利率方案。
• 法律途径：若协商无果，且您认为贷款利率确实不合法，可以考虑通过法律途径维护自己的权益。

额外提醒：

• 在签订贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率、还款方式、违约责任等方面的约定。
• 如有任何疑问或不确定之处，建议及时咨询专业律师或金融顾问，以确保自己的权益得到充分保障。

若您在贷款过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。