房子拍卖不成时，确实可以和银行协商还款。以下是详细分析：

1. 拍卖不成后的协商空间
   当房产因无人竞拍或出价未达保留价而流拍时，银行通常面临两种选择：一是降低保留价再次拍卖，二是与借款人协商其他还款方案。此时，借款人主动提出协商还款（如延长还款期限、调整利率、部分减免债务或以其他资产抵债等），银行出于减少处置成本、尽快回收资金的目的，往往愿意展开谈判。

2. 协商还款的可行性条件

   • 借款人还款意愿明确：需向银行证明当前经济困难是暂时的，并提交收入证明、资产清单等材料，说明未来具备还款能力。
     
   • 银行政策灵活性：不同银行对不良资产的处理策略不同。例如，国有大行可能更倾向严格按流程处置，而股份制银行或地方银行可能更愿意通过协商化解风险。
     
   • 抵押物价值与债务差距：若房产市值远高于债务，银行可能更坚持拍卖；若债务接近或超过房产价值，银行更可能接受协商以避免进一步损失。

3. 协商还款的常见方案

   • 债务重组：重新约定还款期限、利率或还款方式（如将等额本息改为先息后本）。
     
   • 以物抵债：用其他资产（如车辆、存款、股权等）部分或全部抵偿债务。
     
   • 暂停还款：在特定条件下（如失业、重大疾病），申请短期暂停还本付息，但需支付利息或延长总还款期。
     
   • 减免部分债务：在借款人确实无力偿还全部债务时，银行可能同意减免部分本金或利息，但通常需借款人提供贫困证明等材料。

4. 协商还款的注意事项

   • 书面协议优先：口头协商无法律效力，必须要求银行出具书面还款计划或补充协议，并明确约定违约责任。
     
   • 避免二次违约：若协商后仍无法按约还款，银行可能立即启动拍卖程序，且借款人可能面临更高罚息或信用污点。
     
   • 咨询专业意见：协商过程中可要求银行提供详细还款方案，并自行核对合同条款，必要时可向我咨询具体法律风险。

建议行动步骤：

1. 主动联系银行贷款部门，说明当前困境及还款意愿；
   
2. 提交收入证明、资产清单等材料，证明还款能力；
   
3. 根据银行反馈，提出具体协商方案（如延长3年还款期）；
   
4. 签订书面协议后，严格按约履行还款义务。
   

若协商无果，可进一步探讨其他法律途径（如申请个人破产、参与银行不良资产转让等），但需根据具体案情评估可行性。如有疑问，可直接向我咨询具体操作细节。