确实可以在实在还不起贷款的情况下和银行商量把抵押房拍卖，但这一过程并非简单随意，而是存在一定的程序和条件，以下从不同角度为你详细分析：

主动协商拍卖

• 适用情形：若借款人确实无力偿还房贷，比如因失业、重大疾病等导致收入锐减，无法继续还贷，此时可主动联系银行，说明自身经济困难的真实情况，并提出申请让银行对房屋进行拍卖，以此来清偿剩余贷款本息。
• 操作流程：银行在收到申请后，通常会进行审核评估。若认定情况属实，会考虑启动拍卖程序。不过，不同银行在审核标准和流程上可能存在一定差异。
• 法律后果：拍卖所得款项在清偿银行贷款本息及相关费用后，如有剩余，会返还给借款人。

银行依约拍卖

• 适用情形：若借款人长期拖欠房贷，经银行多次催告后仍不偿还，银行有权依据贷款合同约定和相关法律规定，向法院提起诉讼。
• 操作流程：法院经审理判决后，若借款人仍不履行还款义务，银行可申请强制执行，其中就可能包括对抵押房屋进行拍卖。具体流程为：法院受理银行的强制执行申请后，会依法对抵押房产进行查封、评估，而后组织公开拍卖。
• 法律后果：拍卖所得款项，首先用于清偿借款人所欠银行的贷款本金、利息、罚息以及相关诉讼费用等。如有剩余，会返还给借款人；若不足以清偿全部债务，借款人仍需承担剩余的债务清偿责任。

特殊情况处理

• 唯一住房保护：若抵押房产为借款人及其所扶养家属的唯一生活必需住房，法院在执行时会特别谨慎，确保不影响其基本生活需求。根据相关法律规定，对于此类住房，法院可查封但不得直接拍卖，除非超出最低生活标准所需。
• 抵押物争议解决：若抵押房产存在产权纠纷或被其他司法机关查封，需先解决相关争议和纠纷，方能继续推进拍卖程序。

后续影响

• 债务问题：若拍卖所得款项足以清偿剩余房贷本金、利息、罚息以及相关的拍卖费用等债务，一般情况下不会再有额外债务问题。但如果拍卖款不足以覆盖全部债务，借款人仍需承担剩余的债务差额，银行有权继续追讨。
• 信用记录：个人信用记录会受到严重负面影响。房贷违约及房屋被拍卖这一情况会被金融机构记录在案，后续在申请贷款、信用卡等金融业务时，可能面临被拒或额度受限、利率提高等结果。

在处理此类问题时，建议你积极与银行沟通，说明自身实际情况，争取达成对双方都有利的解决方案。同时，也要关注债务差额、信用记录等多方面问题。如果你在此过程中遇到任何法律问题，都可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律帮助。