结论前置：房子贷款还不上时，不能直接与银行协商卖掉房子来抵债。银行通常需要通过法定程序，包括向法院提起诉讼并申请强制执行，才能对抵押房产进行拍卖。但在此之前，借款人可以尝试与银行协商还款方案，以避免房产被拍卖。

详细分析：

1. 银行处理流程：

   • 当房贷无法按时偿还时，银行会首先进行催收，并可能收取逾期罚息。
   • 若连续逾期达到一定期数，银行会将贷款认定为不良贷款，并随后向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款本息及费用，并主张对抵押房产的优先受偿权。
   • 法院在审理确认借款人违约后，会判决银行胜诉。获得生效判决后，若借款人仍未履行还款义务，银行可向法院申请强制执行，包括对抵押房产进行拍卖。

2. 协商还款的可能性：

   • 在银行启动法律程序之前或过程中，借款人可以主动与银行协商，寻求如延长贷款期限、调整还款计划等解决方案。
   • 如果银行同意借款人提出的还款方案，并且借款人能够按照新计划还款，银行可能会暂停或终止法律程序，从而避免房产被拍卖。

3. 其他注意事项：

   • 如果房产市场价值远高于贷款余额，银行可能会更倾向于与借款人协商其他解决方案，而非直接拍卖，因为拍卖成本和市场波动可能影响回收金额。
   • 对于被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋（唯一住房），法院在执行时会更加谨慎，可能会要求银行提供过渡住房或安置补偿。

法律建议：

• 面临还款困难时，建议借款人提前与银行沟通，寻求贷款重组、延长还款期等解决方案，以避免走到拍卖这一步。
• 如果无法与银行协商一致，借款人应咨询专业律师，了解自身权益和可能的法律后果，并准备应对可能的法律程序。

总之，房子贷款还不上时，不能直接与银行协商卖掉房子。但借款人可以通过与银行协商还款方案或其他解决方案来避免房产被拍卖。如果有任何法律问题或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。