核心结论：是否按保险保额赔付取决于保险合同条款、事故责任认定及是否符合保险理赔条件，需分情况讨论。以下是具体分析：

1. 保险合同条款的约定是赔付的基础依据
   需首先审查保险合同中关于“驾乘意外险”的赔付范围、免责条款及伤残评定标准。若合同明确约定“胸骨、肋骨、尾骨骨折”属于保险责任范围（如意外伤害医疗或伤残赔付），且被保险人符合“驾乘过程中因意外导致”的条件，则保险公司应按合同约定赔付。

   • 关键点：若骨折未达到合同约定的伤残等级（如十级伤残标准），可能仅赔付医疗费用；若达到伤残等级，则按保额比例赔付（如十级伤残赔付10%保额）。

2. 事故责任认定可能影响赔付比例
   若事故涉及第三方责任（如与其他车辆碰撞），且被保险人无责或部分责任，可能触发“代位求偿”或“责任比例赔付”条款。此时：

   • 若被保险人无责，保险公司可能先行赔付后向第三方追偿；
     
   • 若被保险人部分责任，保险公司可能按责任比例赔付（如被保险人承担30%责任，则赔付70%保额）。
     
   • 例外：若保险合同明确约定“无第三方赔偿时按保额赔付”，则需以合同为准。

3. 理赔条件是否满足是关键
   保险公司可能以以下理由拒赔或减赔，需逐一核查：

   • 是否及时报案：多数合同要求事故发生后48小时内报案，逾期可能影响理赔；
     
   • 材料是否齐全：需提供诊断证明、病历、费用清单、事故认定书等；
     
   • 是否属于免责情形：如酒驾、无证驾驶、故意行为等，保险公司可能拒赔；
     
   • 伤残鉴定是否合规：若涉及伤残赔付，需由指定机构出具鉴定报告。

4. 起诉的必要性及风险
   若保险公司拒赔或赔付不足，可通过诉讼主张权利，但需注意：

   • 举证责任：需证明事故属于保险责任范围、符合理赔条件，且保险公司拒赔无合理依据；
     
   • 诉讼成本：包括时间、律师费、诉讼费等，需权衡赔付金额与成本；
     
   • 裁判结果不确定性：法院可能根据合同条款、事故事实及法律规定综合判决，结果可能与预期存在差异。

建议行动步骤：

1. 立即联系保险公司，要求书面说明拒赔或减赔的具体理由；
   
2. 核对保险合同条款，确认是否符合赔付条件；
   
3. 收集完整证据材料（如事故认定书、医疗记录、费用单据等）；
   
4. 若协商无果，可委托律师向法院起诉，主张按保额赔付及利息损失。
   

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