结论：借款四千却要扣两千担保费的行为，一般是不合法的，具体是否合法需结合实际情况判断。以下从不同角度进行分析：
一、从担保费合法性的角度分析
担保费的定义与性质：
- 担保费是借款人为了获得贷款，向担保机构支付的费用，用于补偿担保机构为借款人提供担保服务所承担的风险和成本。
- 担保费的收取应当合理，且应当与担保机构提供的服务相匹配。
担保费的合法性判断：
- 根据相关法律法规，担保费的收取应当遵循公平、合理、自愿的原则，不得过高或过低，以免损害借款人的合法权益。
- 在借款四千却要扣两千担保费的情况下，担保费占借款总额的比例高达50%，这显然超出了合理范围，很可能被视为不合法。
二、从借款合同的角度分析
借款合同的条款：
- 借款合同是借款人和贷款人之间约定借款事项的法律文件，其中应当明确借款金额、利率、还款方式、担保费等关键条款。
- 如果借款合同中明确约定了担保费的金额和支付方式，且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么该约定是有效的。
担保费条款的合法性审查：
- 即使借款合同中约定了担保费，也需要审查该条款是否合法。如果担保费过高，超出了合理范围，或者存在欺诈、胁迫等情形，那么该条款可能被视为无效。
- 在借款四千却要扣两千担保费的情况下，如果借款人是在不知情或被迫的情况下签订的借款合同，那么该担保费条款很可能被视为无效。
三、从实际案例与法律后果的角度分析
实际案例：
- 在实践中，存在多起因担保费过高而引发的纠纷案件。法院在审理此类案件时，通常会根据担保费的合理性、借款合同的约定以及借款人的实际情况等因素进行综合判断。
- 如果担保费过高且不合理，法院可能会判决贷款人返还部分或全部担保费，并可能对贷款人进行处罚。
法律后果：
- 如果贷款人收取过高的担保费，可能面临法律制裁，包括被要求返还担保费、支付违约金或赔偿损失等。
- 借款人也有权向相关部门投诉或提起诉讼，维护自己的合法权益。
四、建议与行动指南
审查借款合同：
- 借款人应仔细审查借款合同中的担保费条款，确保该条款合法、合理且明确。
协商与沟通：
- 如果借款人认为担保费过高或不合理，可以与贷款人进行协商和沟通，尝试达成一个更合理的担保费金额。
寻求法律帮助：
- 如果协商无果或贷款人拒绝调整担保费金额，借款人可以寻求法律帮助，向相关部门投诉或提起诉讼。
举例说明：假设借款人小张向贷款人小李借款四千元，但小李要求小张支付两千元的担保费。在这种情况下，小张可以仔细审查借款合同中的担保费条款，如果发现该条款不合理或违法，可以与小李进行协商和沟通。如果协商无果，小张可以向相关部门投诉或提起诉讼，要求小李返还部分或全部担保费。
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