在房贷已经办下来但还没正式签购房合同的情况下，能否退房需分情况讨论，具体如下：

1. 合同未签订，但房贷已办下的特殊情形

   • 通常情况下，房贷的办理是以购房合同的签订为前提的。若房贷已办下但购房合同尚未签订，这可能意味着存在某些特殊情况或程序上的瑕疵。在此情形下，购房者首先应确认房贷的发放是否基于有效的购房意向书或其他类似文件，以及这些文件是否明确规定了退房的相关条款。
   • 若相关文件中有退房条款：购房者可以依据这些条款要求退房，并可能无需承担违约责任。
   • 若相关文件中无退房条款：购房者退房的难度会相对较大，因为房贷的发放通常意味着银行已经对购房者的信用和还款能力进行了评估，并同意提供贷款。此时，购房者可能需要与开发商和银行进行协商，寻求解决方案。

2. 开发商存在违约行为

   • 即便购房合同尚未正式签订，如果开发商在预售阶段存在违约行为（如证件不全、擅自变更规划等），购房者仍有权要求退房。
   • 证件不全：若开发商未取得商品房预售许可证等关键证件，其与购房者之间的交易可能无效，购房者有权要求退房并索回已付款项及利息。
   • 擅自变更规划：如果开发商在预售阶段未经购房者同意擅自改变了房屋规划、设计（如户型、朝向、面积等），购房者可以要求解除合同并退房。

3. 不可归责于双方的事由

   • 如政策变化、银行贷款政策调整等不可抗力因素导致购房者无法继续履行购房意向或合同（即便合同未签，但房贷已办可能意味着购房者已有购房意愿并承担了相应责任），购房者可以与开发商协商退房事宜。在此情形下，开发商应返还购房款本金及利息或定金（如有）。

4. 购房者个人原因

   • 如果购房者仅因个人原因（如资金问题、改变购房计划等）不想继续购房，而房贷已经办下且购房合同尚未签订，购房者可能需要承担一定的违约责任。具体责任承担方式需根据房贷合同、购房意向书或其他相关文件中的约定来确定。

建议与注意事项：

• 仔细研究相关文件：在考虑退房前，购房者应首先仔细阅读房贷合同、购房意向书或其他相关文件，了解其中关于退房的约定及可能的违约责任。
• 收集证据：如开发商存在违约行为或存在不可归责于双方的事由导致无法继续购房，购房者应收集相关证据以支持自己的退房要求。
• 与开发商和银行协商：在决定退房前，建议购房者先与开发商和银行进行协商，寻求双方都能接受的解决方案。
• 及时咨询：如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细的法律建议。

综上所述，房贷办下来还没正式签购房合同能否退房需根据具体情况和相关文件中的约定来判断。购房者应充分了解自己的法律权益和责任，并在必要时寻求专业的法律帮助。