针对您提出的“贷款合同签了钱没有下来是否需要还款”的问题，以下是我为您提供的详细解答：
一、核心结论
在大多数情况下，如果贷款资金并未实际到达您的账户，您通常无需承担还款责任。但具体还需根据合同的约定、双方的过错情况以及相关法律法规来综合判断。
二、法律依据与合同效力分析
合同生效条件：
- 贷款合同的生效往往与资金的实际到账紧密相关。若合同中明确约定了“本合同自贷款发放到借款人指定账户时生效”，那么在贷款未到账的情况下，合同尚未生效，您自然无需还款。
- 若合同未明确约定生效条件，则需依据《中华人民共和国民法典》的相关规定，结合双方的实际履行情况来判断合同是否生效。
贷款到账的意义：
- 资金到账是贷款真正生效的标志，也是您获得资金使用权并产生还款义务的起点。在贷款未到账之前，您并未实际获得资金，因此无需承担还款责任。
三、不同情况下的法律责任
合同生效且贷款方无过错：
- 如果贷款合同合法有效，且贷款未能到账是由于您自身原因（如提供错误的银行账户信息）导致的，那么您可能需要承担违约责任，包括按照合同约定还款。但这种情况相对较少，且通常会在合同中有明确约定。
合同生效但贷款方存在过错：
- 如果贷款未能到账是由于贷款方的原因（如系统故障、工作人员失误）导致的，那么您无需承担还款责任。相反，您可以要求贷款方承担违约责任，并赔偿您因此遭受的损失。
合同未生效：
- 如前所述，如果合同中明确约定了以贷款实际到账作为生效条件，且贷款未到账，那么合同未生效，您无需承担还款责任。
四、贷款资金未到账的处理方式
核实贷款状态：
- 您应立即与贷款机构核实贷款状态，了解贷款是否已发放、发放进度以及未到账的具体原因。
积极沟通：
- 主动与贷款机构沟通，表达您的关切和疑问，并要求贷款机构给出明确的答复和解决方案。
保留证据：
- 留存所有与贷款机构交流的相关证据，如通信记录、短信通知、电子邮件等。这些证据在后续可能出现的纠纷中将成为您维护自身权益的重要依据。
追究责任：
- 如果贷款机构未能如期履行放款义务，且给您造成了损失，您可以要求其赔偿损失，并根据合同条款采取法律行动维护自身合法权益。
五、特殊情况与注意事项
- 在某些特定类型的贷款协议中，发放贷款可能是合同生效的必要条件之一。即便如此，在款项未到账的情况下，您仍可通过法律途径追究贷款机构的违约责任。
- 您应提高警觉，防范不当要求或诈骗行为。如果贷款机构在资金未到账时便催促还款，这可能是违规行为，您应及时寻求法律援助或向相关部门举报。
综上所述，贷款合同签了但钱没有下来时，您通常无需承担还款责任。但为确保自身权益不受损害，建议您积极与贷款机构沟通、核实情况并妥善保留相关证据。在必要时，可依法追究贷款机构的违约责任。