结论前置：是否需要还钱取决于合同的具体约定及贷款发放的实际情况，需分情况讨论。

1. 合同已明确约定贷款发放条件及还款义务

   • 若合同中明确约定了贷款发放的具体条件（如资料审核通过、抵押物登记完成等），且约定“贷款发放后开始还款”或“以实际到账金额为还款基数”，在钱未到账的情况下，您通常无需承担还款义务。
   • 例外情形：若合同中约定“合同签署后即产生还款义务，与贷款是否发放无关”（此类条款可能因显失公平被认定无效），或您存在故意隐瞒信息、提供虚假资料等违约行为导致贷款未发放，则可能需承担部分或全部还款责任。

2. 合同未明确约定贷款发放条件，但已履行主要义务

   • 若合同未对贷款发放条件作出明确约定，但您已按中介要求提交全部资料、配合完成审核流程，且中介未在合理期限内发放贷款，您可主张中介构成违约，要求解除合同并免除还款义务。
   • 关键点：需保留合同、沟通记录、资料提交凭证等证据，证明您已履行合同义务且贷款未发放系中介原因导致。

3. 中介存在欺诈或违规操作

   • 若中介以“贷款已获批”为名诱导您签署合同，但实际未提交申请或伪造材料，或收取高额“服务费”“保证金”后失联，可能涉嫌诈骗或违规经营。此时您不仅无需还款，还可向公安机关报案或向监管部门投诉，要求中介返还已支付费用并赔偿损失。
   • 风险提示：若您已向中介支付费用，需立即停止支付并固定证据（如转账记录、聊天记录），避免进一步损失。

4. 合同被认定无效或可撤销

   • 若合同存在“高利贷”“砍头息”“虚假宣传”等违法情形，或您签署合同时存在重大误解、被胁迫等情形，可依据《民法典》相关规定主张合同无效或撤销，从而免除还款义务。
   • 操作建议：及时收集证据（如合同原件、宣传资料、沟通录音等），通过诉讼或仲裁确认合同效力。

行动建议：

1. 立即审查合同条款，重点关注“贷款发放条件”“还款义务触发条件”“违约责任”等条款；
2. 整理与中介的沟通记录、资料提交凭证、费用支付记录等证据；
3. 若贷款未发放系中介原因导致，可书面通知中介解除合同并要求返还已支付费用；
4. 若中介拒绝履行义务或存在欺诈行为，及时向当地金融监管部门、市场监督管理局投诉，或向法院起诉。

提示：贷款合同纠纷涉及复杂的法律关系和证据规则，建议根据具体情况制定应对策略。如有疑问，可直接向我咨询，我将结合合同条款及实际证据为您提供专业分析。