结论：您目前面临信用卡欠款和房贷的双重压力，且长期以贷养贷，这种情况确实需要尽快与银行协商解决。以下是从不同角度为您分析的协商建议及具体操作步骤：
一、协商前的准备
梳理债务情况：
- 详细列出所有信用卡的欠款金额、利率、还款期限等信息。
- 确认房贷的剩余本金、利率、还款计划等。
- 计算每月的总收入和总支出，明确可用于还款的资金量。
评估还款能力：
- 根据梳理的债务情况，评估自己每月能够承担的最大还款金额。
- 考虑是否有其他收入来源或资产可以变现用于还款。
了解银行政策：
- 查询各银行关于信用卡欠款协商还款的政策，包括是否可以减免利息、分期还款等。
- 了解银行对于房贷还款困难客户的处理方式，如是否可以调整还款计划、延长贷款期限等。
二、与银行协商的策略
主动联系银行：
- 尽早与银行客服或信用卡部门取得联系，说明自己的还款困难和协商意愿。
- 保持诚恳的态度，表达自己积极还款的意愿和决心。
提出协商方案：
- 信用卡欠款：
- 请求银行减免部分利息或滞纳金，降低还款压力。
- 提出分期还款的方案，根据还款能力确定分期期数和每期还款金额。
- 如果可能，请求银行将欠款转为低息或无息贷款，延长还款期限。
- 房贷：
- 请求银行调整还款计划，如延长贷款期限、降低每月还款金额等。
- 如果确实无力继续偿还房贷，可以询问银行是否可以接受房屋转让或拍卖，以减少损失。
提供证明材料：
- 根据银行要求，提供收入证明、支出明细、资产证明等相关材料，以证明自己的还款能力和协商诚意。
- 如果因特殊原因（如失业、疾病等）导致还款困难，提供相关证明材料以增加协商成功率。
三、协商过程中的注意事项
保持沟通畅通：
- 与银行保持定期联系，及时更新自己的还款情况和协商进展。
- 如果遇到困难或问题，及时向银行反馈并寻求帮助。
遵守协商约定：
- 一旦与银行达成协商协议，务必严格遵守约定按时还款。
- 如果因特殊情况无法按时还款，提前与银行沟通并寻求解决方案。
避免再次陷入以贷养贷的困境：
- 在协商还款期间，尽量避免使用其他信用卡或贷款来偿还当前债务。
- 合理规划个人财务，控制消费支出，确保有足够的资金用于还款。
四、法律层面的建议
了解相关法律法规：
- 熟悉《信用卡业务管理办法》、《合同法》等相关法律法规，了解自己的权利和义务。
- 在协商过程中，确保银行的提议和要求符合法律法规规定。
寻求法律援助：
- 如果与银行协商无果或遇到不公平对待，可以寻求法律援助或咨询专业律师（当然，您可以直接向我咨询）。
- 律师可以帮助您分析债务情况、制定协商策略、代表您与银行进行协商等。
考虑破产保护（极端情况）：
- 如果债务负担过重且无法通过协商解决，可以考虑申请个人破产保护（但需注意，这将对个人信用产生严重影响，且并非所有地区都允许个人破产）。
- 在申请破产保护前，务必咨询专业律师并了解相关法律法规和后果。
最后提醒：面对债务问题，保持冷静和积极的态度至关重要。通过合理的协商和规划，您有望逐步摆脱债务困境并重建信用。如果您在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。