结论：贷款人死亡后，银行一般会先向保险公司申请理赔，若保险理赔款足以覆盖贷款本息，则担保人无需承担还款责任；若保险理赔款不足或保险合同存在免责情形，则剩余债务可能由担保人承担，具体需结合保险合同条款和担保合同约定综合判断。

1. 保险理赔的优先性

根据《保险法》及贷款保险合同约定，银行作为贷款方和保险受益人，在贷款人死亡且符合保险理赔条件时，有权直接向保险公司申请理赔。若保险合同明确约定“身故保险金用于偿还贷款”，且贷款人死亡属于保险责任范围（如疾病、意外等非免责情形），保险公司应将理赔款直接支付给银行，用于清偿贷款本息。

关键点：

• 保险合同是否覆盖贷款人死亡情形（如是否排除自杀、违法犯罪等免责条款）；
  
• 保险金额是否足够覆盖贷款余额（若不足，剩余部分可能需担保人承担）。

2. 担保人的责任范围

若保险理赔后贷款仍未完全清偿，担保人的责任需根据《民法典》担保制度规定及担保合同约定确定：

• 一般保证：担保人享有“先诉抗辩权”，银行需先向贷款人遗产主张权利（如遗产不足以清偿，再向担保人追偿）；
  
• 连带责任保证：银行可直接要求担保人偿还剩余贷款，无需先处置贷款人遗产。
  

例外情形：

• 若担保合同明确约定“保险理赔不足时由担保人补足”，担保人需承担差额部分；
  
• 若贷款人死亡系担保人过错导致（如担保人教唆自杀），担保人可能丧失抗辩权。

3. 贷款人遗产的清偿顺序

根据《民法典》继承制度，贷款人死亡后，其遗产需先清偿债务（包括贷款），剩余部分再由继承人分配。若遗产价值足以覆盖贷款，银行可直接从遗产中受偿，无需担保人承担责任；若遗产不足，担保人仅对不足部分承担责任（具体取决于保证方式）。

4. 实务建议

• 银行角度：应同时主张保险理赔和担保责任，优先通过保险受偿，不足部分再向担保人追偿；
  
• 担保人角度：需审查保险合同条款（如免责情形、理赔范围）和担保合同约定（如保证方式、责任范围），必要时可主张“保险理赔款应优先用于清偿贷款”以减轻自身责任；
  
• 继承人角度：若遗产被用于清偿贷款，可要求银行提供贷款本息明细，避免超额清偿。

总结：贷款人死亡后，还款责任可能涉及保险公司、担保人和继承人三方，具体需结合保险合同、担保合同及贷款人遗产情况综合判断。如有争议，建议提供合同文本进一步分析。