结论：银行在申请人未追加的情况下直接冻结村集体经济组织账户的行为，其合法性需分情况讨论，关键在于冻结程序是否符合法定要求以及是否存在合法有效的冻结依据。

1. 若冻结依据为法院等司法机关的裁定或协助执行通知书
   根据《民事诉讼法》及相关司法解释，银行作为协助执行义务人，有义务配合司法机关的冻结要求。此时，冻结的合法性取决于司法机关的程序是否合法：

   • 若司法机关在冻结前已依法追加村集体经济组织为被执行人或利害关系人，并送达相关法律文书，则银行冻结行为合法；
     
   • 若司法机关未履行追加程序，但村集体经济组织账户内的资金确属被执行人所有（如账户混同、代管资金等），且司法机关在冻结后依法补正程序，银行冻结行为仍可能被认定为合法；
     
   • 若司法机关冻结程序存在严重违法（如未出具裁定书、未送达协助执行通知等），则银行冻结行为违法，村集体经济组织可提出执行异议或申请国家赔偿。

2. 若冻结依据为行政机关的行政强制措施
   根据《行政强制法》，行政机关冻结存款、汇款需满足以下条件：

   • 冻结主体合法（如税务、海关等特定行政机关）；
     
   • 冻结程序合法（如出具冻结决定书、告知权利义务等）；
     
   • 冻结范围与违法行为涉及的金额相当。
     若行政机关未依法追加村集体经济组织为当事人，或冻结程序存在瑕疵（如未听取陈述申辩、未送达法律文书等），则银行冻结行为违法，村集体经济组织可申请行政复议或提起行政诉讼。

3. 若冻结依据为银行单方面认定（如误冻、内部风控）
   银行无权自行冻结客户账户，除非存在以下情形：

   • 客户涉嫌刑事犯罪，银行根据公安机关的书面要求配合冻结；
     
   • 客户违反银行合同约定（如贷款逾期），银行通过诉讼或仲裁程序申请冻结。
     若银行未经合法程序单方面冻结村集体经济组织账户，则构成侵权，村集体经济组织可要求银行解除冻结并赔偿损失。

建议行动：

• 村集体经济组织应首先核实冻结依据（如要求银行出示冻结文书）；
  
• 若冻结文书存在程序瑕疵或主体不适格，可向冻结机关提出书面异议；
  
• 必要时委托律师介入，通过法律途径维护权益（如申请执行异议、提起行政诉讼或民事侵权诉讼）。
  

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