结论：施工单位因工程款不到位，在符合合同约定和法定程序的前提下，有权选择停工，并要求发包人赔偿因此造成的损失。但停工前应综合考虑各种因素，并通过合法途径维护自身权益。以下从多个角度进行详细分析：
一、法律依据
《中华人民共和国民法典》第八百零三条：发包人未按照约定的时间和要求提供资金（包括工程进度款）的，承包人可以顺延工程日期，并有权请求赔偿停工、窝工等损失。这一条款明确了发包人未按时支付工程款时，承包人的基本权利。
《中华人民共和国民法典》第八百零七条：若发包人未按照约定支付价款，承包人可催告发包人在合理期限内支付。如发包人逾期仍不支付，承包人有权选择与该工程折价或者请求人民法院将该工程依法拍卖，并就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。这一条款为承包人提供了在发包人拒不支付工程款时的法律救济途径。
二、停工条件与合同约定
明确约定：如果建设工程施工合同中明确规定了发包人未按时支付工程进度款时承包人有权停工的具体条款（如逾期支付超过一定天数），承包人可依据合同条款直接停工。这种情况下，停工是合同赋予承包人的权利。
未明确约定：即便合同中没有明确约定，承包人在催告发包人在合理期限内（通常根据行业惯例判断，如10-30天）支付工程进度款未果后，也有权选择停工。这是因为发包人未按时支付工程款已构成违约，承包人有权采取合理措施保护自身权益。
三、停工程序与注意事项
书面通知：无论合同是否有明确约定，承包人在停工前都应向发包人发出书面通知，说明停工的原因、预计停工时间等情况，并妥善保存送达证据。这是为了确保停工行为的合法性和合理性，避免后续纠纷。
证据保存：承包人应保存与停工相关的所有证据，包括工程进度记录、往来函件、费用支出凭证等，以备后续纠纷解决之需。这些证据将有助于证明承包人的停工行为是合理的，以及因停工造成的损失情况。
减少损失：停工期间，承包人应采取必要措施避免损失进一步扩大，并合理安排人员和设备，以减少不必要的窝工和设备闲置费用。这是承包人的法定义务，也是保护自身权益的重要措施。
四、停工风险与应对
风险评估：停工虽然是一种合法的自我保护手段，但也可能带来工期延误、成本增加等风险。承包人在决定停工前应综合评估自身经济实力、项目进度需求、发包人信誉等因素，确保停工行为不会给自身带来过大的损失。
协商优先：在停工前，承包人应尽可能通过协商途径解决资金支付问题，以避免不必要的法律纠纷。协商是解决纠纷的最有效方式之一，能够节省时间和成本，维护双方的良好关系。
法律责任：若承包人因发包人未支付工程进度款而合理停工，由此产生的停工损失及额外费用应由发包人承担。但若承包人未经协商或无正当理由擅自停工，则可能构成违约，需承担相应的违约责任。因此，承包人在停工前应确保自身行为的合法性和合理性。
五、其他应对策略
除了停工外，承包人还可以采取以下措施来应对工程进度款不到位的问题：
投诉举报：向发包人的纪检部门、当地劳动监察大队、住建部门等政府机构投诉举报，寻求政府部门的帮助和支持。
在线平台投诉：在全国一体化在线政务服务平台及违约拖欠中小企业款项登记投诉平台等在线平台投诉，利用网络平台的力量推动问题的解决。
法律途径：通过法院诉前保全发包人的账户，或向法院起诉要求支付工程进度款及赔偿损失。这是承包人维护自身权益的最后一道防线，也是最有效的法律手段之一。
总结与建议：施工单位因工程款不到位而停工是一个复杂的法律问题，需要综合考虑合同约定、法律规定以及实际情况等多种因素。在决定停工前，承包人应充分评估风险，确保自身行为的合法性和合理性。同时，承包人也应积极寻求其他应对策略，以更全面地保护自身权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。