核心结论：退休时若养老保险缴费年限不足15年，无法直接按月领取基本养老金，但可通过补缴、延长缴费、转入其他养老保险或终止关系等方式解决。具体需结合个人情况选择方案。以下是详细分析：

1. 补缴至满15年（需符合当地政策）

• 条件：若因单位未依法缴纳社保导致年限不足，可要求单位补缴（需通过劳动仲裁或诉讼确认劳动关系及欠缴事实）。
• 个人补缴：部分地区允许个人以灵活就业身份补缴，但需承担全部费用（单位部分+个人部分）及滞纳金。
• 注意：补缴政策具有地域性，需咨询当地社保局（如北京、上海等一线城市补缴门槛较高）。

2. 延长缴费至满15年

• 适用人群：达到退休年龄但缴费不足15年，且未选择补缴的。
• 操作方式：继续按年缴费至满15年，次月开始领取养老金。
• 示例：若退休时已缴12年，需再缴3年，63岁开始领养老金。

3. 转入城乡居民养老保险

• 条件：不愿延长缴费或无法补缴的。
• 后果：将职工养老保险个人账户余额转入居民养老保险，按居民标准领取养老金（待遇通常低于职工养老金）。
• 流程：向社保局申请转移，居民养老保险需缴满15年方可领取。

4. 终止养老保险关系（不推荐）

• 操作：书面申请终止职工养老保险关系，一次性领取个人账户储存额。
• 风险：
  • 丧失未来领取养老金资格；
  • 领取金额仅为个人缴费部分（不含单位缴费及利息），远低于长期领取的养老金总额。

5. 特殊情况：历史遗留问题处理

• 早期下岗职工：部分地区对1992年前参加工作、后下岗的人员，可视同缴费年限（需提供档案证明）。
• 军龄认定：退役军人军龄可计入养老保险缴费年限，需通过退役军人事务局确认。

行动建议

1. 立即查询缴费记录：通过“国家社会保险公共服务平台”或当地社保APP，核实累计缴费年限及欠费情况。
2. 优先补缴/延长缴费：若经济条件允许，补缴或延长缴费性价比最高（养老金与缴费年限、基数正相关）。
3. 咨询当地社保局：补缴政策、居民养老保险转移规则等以当地规定为准，需现场或电话确认。
4. 保留证据：若因单位欠缴导致年限不足，保存劳动合同、工资条等证据，必要时通过法律途径维权。

温馨提示：养老保险关乎退休后生活质量，建议根据自身经济能力、健康状况综合决策。如有复杂情况（如涉及多个参保地、单位欠缴等），可进一步向我描述细节，我会为您定制解决方案。