核心结论：您需要先明确合同性质及违约原因，再根据具体情况采取协商、投诉或诉讼等方式解决。以下分情况说明：

1. 若合同合法有效且您违约
   若您与商家签订的合同明确约定“用卡三年送手机”，且合同中载明“若未满三年终止用卡需返还手机或折价赔偿”，而您因自身原因（如主动注销卡、未按时缴费等）导致未履行完三年期限，则商家要求还款可能具有合法依据。此时：

   • 协商解决：可与商家沟通，说明自身困难（如经济压力、服务不满意等），争取减免部分费用或延长还款期限；
     
   • 核查合同条款：重点查看合同中关于“还款金额”的约定（如是否包含手机原价、利息、违约金等），若商家要求金额明显高于手机实际价值或市场合理范围，可要求调整；
     
   • 保留证据：若协商无果，需保留合同、沟通记录、手机使用情况（如是否损坏）等证据，以备后续维权。

2. 若商家存在违约或欺诈行为
   若商家在合同签订或履行过程中存在以下情形，您有权拒绝还款或要求商家承担责任：

   • 虚假宣传：如商家承诺“免费送手机”，但合同中隐藏“需支付高额手续费”“绑定高额套餐”等条款，可能构成欺诈；
     
   • 单方变更合同：如商家未经您同意，擅自提高用卡门槛（如要求每月消费满一定金额）或缩短服务期限；
     
   • 手机质量问题：若商家提供的手机存在质量问题（如非全新、功能故障），且商家拒绝维修或更换，您可主张解除合同并拒绝还款。
     应对措施：
     
   • 投诉举报：向当地消费者协会（12315）或市场监管部门投诉，要求调解或查处商家违法行为；
     
   • 诉讼维权：若损失较大，可向法院起诉，要求确认合同无效或撤销、商家赔偿损失等。

3. 若合同存在格式条款问题
   若合同中的“还款条款”属于商家预先拟定、未与您协商的格式条款（如“未满三年需按手机原价赔偿”），且商家未履行提示或说明义务，您可主张该条款不成为合同内容（根据《民法典》第496条）。此时：

   • 核查合同形式：若合同为商家单方提供的打印件，且关键条款未加粗、未单独提示，可主张条款无效；
     
   • 举证责任：您需证明商家未履行提示义务（如无签字确认、无口头告知记录等）。

行动建议：

1. 立即梳理合同、宣传资料、沟通记录等证据；
   
2. 根据上述情况判断商家要求是否合法；
   
3. 优先通过协商或投诉解决，若无法解决，可进一步向我咨询具体维权方案。
   

如有其他细节（如合同具体条款、商家行为等），可随时补充说明，我会为您进一步分析。