结论前置：若您未实际借到钱，通常无需承担还款责任。但具体是否需要还款，还需根据借款合同的实际履行情况、证据收集情况以及是否存在特殊约定等因素综合判断。以下是从不同角度为您详细分析：
一、借款合同的实际履行情况
合同成立与生效：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，如果您未实际收到借款，借款合同在您与贷款人之间并未生效，您无需承担还款责任。
- 对于非自然人之间的借款合同，虽然合同一般自双方达成合意时成立，但款项的实际交付仍是合同生效的关键。若款项未到账，合同虽成立但可能未生效，您同样无需还款。
特殊条款的审查：
- 仔细审查借款合同中是否有关于“即使款项未到账，借款人仍需承担还款责任”的特殊条款。但需注意，此类条款若违反法律强制性规定或公序良俗，可能被认定为无效。
二、证据收集与保留
沟通记录：
- 保存所有与贷款人关于借款的沟通记录，包括短信、微信聊天记录、电子邮件等。这些记录可以证明您未实际收到借款，以及贷款人可能存在的违约行为。
转账记录：
- 提供银行转账记录或第三方支付平台记录，显示没有收到对方声称出借的款项。这是证明您未实际借款的最直接证据。
证人证言：
- 如有在场证人，可以请其提供证言，证明您未实际收到借款。证人证言在法律上具有一定的证明力。
三、与贷款人的沟通协商
初步沟通：
- 与贷款人友好沟通，说明您未实际收到借款的事实，并要求对方提供款项已交付的证据。这有助于澄清误会，避免不必要的法律纠纷。
书面声明：
- 如果沟通无果，您可以发送书面声明正式告知贷款人您未收到借款，因此无还款义务。通过邮政特快专递（EMS）发送，并保留寄送凭证和回执，以证明您已履行告知义务。
四、法律途径与应对策略
拒绝不合理还款要求：
- 在借款实际未到账的情况下，坚决拒绝任何不合理的还款要求。如遇威胁、骚扰等不当行为，应保存好相关证据，并考虑向监管部门投诉或寻求法律援助（但此处应直接向我咨询，而非其他律师或机构）。
应对法律诉讼：
- 如果贷款人提起诉讼要求您还款，您应积极参与诉讼过程，提供充分证据证明您未实际借款。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，若贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，您无需承担还款责任。
保护个人信用记录：
- 在处理此类纠纷时，注意保护个人信用记录。避免因不当处理而导致信用受损，影响您未来的借款和信用评估。
五、特殊情况与注意事项
诈骗行为的防范：
- 警惕贷款平台以缴纳手续费、保证金等名义要求转账的诈骗行为。一旦发现是诈骗，应立即向当地公安机关报案，并提供相关证据协助调查。
合同条款的谨慎审查：
- 在签订借款合同前，务必仔细阅读并理解合同条款。特别是关于放款时间、还款责任等关键条款，确保您的权益不受侵害。
总结与建议：面对未实际借到钱却被要求还款的情况，您应保持冷静，通过核实借款事实、收集证据、与贷款人沟通协商以及采取法律途径等措施来维护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。