工厂投保的意外险赔付不足时，工厂是否需要额外赔付需分情况讨论，具体如下：

1. 若保险赔付范围未覆盖全部损失，工厂需承担差额部分
   根据《民法典》第1179条，工厂作为雇主对员工因工伤造成的损害（如医疗费、误工费、伤残赔偿等）承担无过错赔偿责任。若保险公司赔付金额未覆盖全部法定赔偿项目（例如仅赔付医疗费但未覆盖伤残赔偿金），工厂需对差额部分进行补充赔偿。例如：员工因工伤导致八级伤残，保险公司仅赔付医疗费2万元，但根据《工伤保险条例》应赔付伤残补助金10万元，则工厂需支付剩余8万元。

2. 若保险赔付已覆盖全部损失，工厂无需额外赔付
   若保险合同条款明确约定赔付范围包含所有法定赔偿项目（如医疗费、伤残赔偿、死亡赔偿等），且赔付金额达到法定标准（例如工伤保险待遇标准），则工厂无需再承担赔偿责任。但需注意：若保险合同存在免责条款（如员工故意违规操作导致事故），且保险公司已依法履行提示说明义务，则该部分损失可能由员工自行承担。

3. 若工厂未足额投保或保险合同无效，工厂需承担全部责任
   根据《保险法》第18条，保险合同需明确约定保险标的、保险责任等条款。若工厂投保时故意隐瞒员工职业风险等级（如将高风险岗位员工按低风险投保），导致保险公司拒赔或减赔，工厂需自行承担全部赔偿责任。此外，若保险合同因违反法律强制性规定（如未经员工同意投保团体意外险）被认定无效，工厂亦需承担全部赔偿责任。

建议行动：

• 工厂应核对保险合同条款，确认赔付范围是否覆盖《工伤保险条例》规定的全部赔偿项目；
  
• 若发生工伤事故，建议同时申请工伤保险待遇（若参保）和商业意外险赔付，以最大化保障员工权益；
  
• 如对保险赔付或工厂责任存在争议，可提供具体合同条款和事故细节，我将进一步分析法律风险。