核心结论：若货车司机出车祸时车辆处于非营运状态，保险公司是否理赔需分情况讨论，主要取决于保险合同条款、事故原因及司机是否履行了如实告知义务。以下是具体分析：

1. 若保险合同明确约定“非营运车辆从事营运活动免责”，但事故时车辆确未营运

• 保险公司需理赔：根据《保险法》第17条，保险公司对免责条款需尽到明确说明义务（如加粗、加黑提示）。若司机能证明事故时车辆未从事营运（如无货物运输合同、无营运收入记录），且保险公司未充分提示免责条款，则保险公司不得以“非营运”为由拒赔。
• 例外情形：若司机在投保时故意隐瞒车辆实际用途（如实际长期营运但按非营运投保），保险公司可主张合同无效或解除合同，但需承担举证责任。

2. 若保险合同未明确约定“非营运车辆从事营运活动免责”

• 保险公司通常需理赔：根据《保险法》第30条，对格式条款有两种以上解释的，应作出有利于被保险人的解释。若合同未明确限制车辆使用性质，保险公司不得以“非营运”为由拒赔。
• 需注意：若事故因司机故意违章（如酒驾、超速）导致，保险公司可能依据《保险法》第27条拒赔，但需证明司机存在主观故意。

3. 若事故涉及第三方损失（如撞伤行人、损坏他车）

• 交强险优先赔付：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险不区分车辆使用性质，保险公司需在限额内赔偿第三方人身伤亡和财产损失。
• 商业险需按合同约定：若司机购买了商业三者险，保险公司是否赔付需结合合同条款及上述非营运状态的分析。

建议行动步骤

1. 立即报案：事故发生后48小时内通知保险公司，保留报案记录。
2. 收集证据：
   • 证明车辆非营运的证据（如行车记录仪、运输合同、收入记录等）；
   • 事故责任认定书、现场照片、医疗记录等；
   • 保险合同、投保单、保费缴纳凭证等。
3. 协商或诉讼：
   • 若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并依据合同条款和法律规定协商；
   • 若协商无果，可向当地银保监会投诉或直接向法院起诉，主张保险公司履行赔付义务。

温馨提示：保险理赔纠纷涉及合同解释、证据规则等专业问题，建议根据具体案情进一步分析。若有相关材料或细节需要讨论，可直接向我咨询。