担保公司直接扣款是否合法需分情况讨论，核心结论如下：

1. 若担保合同明确约定且符合法定条件，担保公司有权直接扣款
   根据《民法典》第386条、第389条，担保物权人在债务人不履行到期债务时，有权就担保财产优先受偿。若您与担保公司签订的合同中明确约定了“当债务人违约时，担保公司可直接从您的账户扣款”，且该条款不违反法律强制性规定（如未加重您的责任、未排除您的主要权利），则担保公司的扣款行为具有合法性。
   关键点：需同时满足“合同约定”和“法定条件”（如债务到期未清偿）。若合同未约定或约定无效（如格式条款未提示说明），则担保公司无权直接扣款。

2. 若担保公司无合同依据或违反法定程序，直接扣款属于违法行为
   若担保公司未与您签订书面合同，或合同中未约定直接扣款条款，或扣款前未履行通知义务（如未提前告知扣款时间、金额），则其行为可能构成侵权或违约。根据《民法典》第1165条，您有权要求担保公司返还被扣款项，并可主张赔偿损失（如利息损失、因扣款导致的其他经济损失）。
   关键点：担保公司需证明其扣款行为具有“合法性依据”，否则需承担返还及赔偿责任。

如何要回被扣款项？具体操作建议如下：

• 第一步：固定证据
  收集担保合同、扣款通知、银行流水等材料，证明担保公司扣款的事实及金额。若担保公司未提供扣款依据，可要求其出具书面说明。
  
• 第二步：协商沟通
  向担保公司发送书面函件，明确指出其扣款行为缺乏合同或法律依据，要求限期返还。沟通时注意保留书面记录（如邮件、短信）。
  
• 第三步：投诉或诉讼
  若协商无果，可向当地金融监管部门（如银保监会）投诉，或直接向法院起诉，主张返还被扣款项并赔偿损失。诉讼时需注意诉讼时效（一般为3年，自知道或应当知道权利受损之日起计算）。
  

温馨提示：若您对担保合同的条款效力、扣款程序合法性存在疑问，或需要进一步协助起草法律文书、参与谈判，可直接向我咨询，我会结合具体案情为您制定解决方案。