结论：银行短信中“未回复就代表同意办理分期”的表述，在大多数情况下是不合法的，用户有权拒绝未经明确同意的分期办理。
分析如下：
合同法的角度：
- 根据《中华人民共和国民法典》（原《合同法》相关内容已整合其中）中关于合同订立的规定，合同的成立需要双方意思表示一致。银行单方面通过短信告知用户“未回复就代表同意办理分期”，这实际上是在试图以用户的不作为（即不回复）来推断其同意，这种做法并不符合合同订立的基本原则。
- 用户有权对银行的提议进行明确回复，无论是同意还是拒绝。银行不能仅凭用户未回复就擅自为用户办理分期业务。
消费者权益保护的角度：
- 根据《中华人民共和国消费者权益保护法》，消费者在购买商品或接受服务时，享有知情权、选择权等基本权利。银行在未经用户明确同意的情况下，擅自为用户办理分期业务，侵犯了用户的知情权和选择权。
- 用户有权了解银行提供的所有服务选项，并有权根据自己的需求和意愿选择是否接受这些服务。银行不能通过不合理的条款或方式限制或剥夺用户的这些权利。
实际操作中的建议：
- 如果用户收到银行类似的短信，且对分期业务不感兴趣或不愿接受，应及时回复银行明确拒绝。
- 如果银行已经擅自为用户办理了分期业务，用户有权向银行提出异议，并要求银行取消该业务。如果银行拒绝或不予处理，用户可以向相关监管机构投诉或寻求法律援助。
可能存在的例外情况：
- 虽然上述分析表明银行的行为在大多数情况下是不合法的，但也不能完全排除存在特殊情况的可能性。例如，如果用户在与银行签订信用卡合同时，已经明确同意了银行在特定条件下（如逾期未还款时）有权为用户办理分期业务，且该条款不违反法律法规的强制性规定，那么银行的行为可能在一定程度上具有合法性。然而，即使在这种情况下，银行也应当以明确、显著的方式告知用户，并确保用户充分理解并同意该条款。
总结与建议：
- 银行短信中“未回复就代表同意办理分期”的表述，在大多数情况下是不合法的。用户有权拒绝未经明确同意的分期办理，并应积极维护自己的合法权益。
- 如果用户遇到类似问题，建议及时与银行沟通并明确表达自己的意愿。如果银行不予理睬或处理不当，用户可以向相关监管机构投诉或寻求法律援助。
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