结论前置：责任认定书未下达时，保险公司通常可以启动立案程序，但能否完成理赔需结合具体情况判断。以下是详细分析：

1. 立案与理赔的区分
   保险公司“立案”指接收报案并启动调查程序，此阶段主要收集事故信息（如现场照片、证人证言等），不依赖责任认定书。但后续“理赔”需明确责任划分，若责任认定书未出具，保险公司可能暂缓赔付或按“预赔”机制处理（如交强险范围内先行垫付医疗费）。

2. 不同险种的差异

   • 交强险：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，保险公司可在收到报案后48小时内启动查勘，并在责任明确前按限额垫付抢救费用（需医疗机构出具证明）。
     
   • 商业险：需以合同条款为准。若条款约定“需等待责任认定书”，则立案后可能中止流程；若条款允许“预赔”或“部分赔付”，则可先行处理。

3. 实务中的常见操作
   保险公司为提升效率，通常会在立案后同步推进：

   • 查勘定损（如车辆损失、医疗费用初步评估）；
     
   • 引导当事人补充材料（如责任认定书、医疗记录等）；
     
   • 对争议较小的案件（如单方事故）可能提前赔付，但需当事人签署《权益转让书》或承诺后续配合。

4. 用户需注意的风险点

   • 若责任认定书长期未下达（如因事故复杂需多次调查），保险公司可能以“证据不足”为由拒赔或减少赔付；
     
   • 当事人应主动配合保险公司调查，避免因材料缺失导致立案后流程停滞；
     
   • 若对保险公司处理结果有异议，可在责任认定书下达后申请复核或通过诉讼解决。

建议：若您遇到此类情况，可要求保险公司出具书面立案回执，并明确后续流程时间节点。如有争议，可直接向我咨询具体应对方案。