有贷款的房子在协议中是可以进行归属约定的，但需要注意一些关键的法律和实际操作问题。以下从不同角度为你详细分析：
一、法律层面
物权变动与债权关系：
- 房屋作为不动产，其物权变动（如所有权转移）通常需要办理登记手续。然而，在贷款未还清的情况下，房屋往往已抵押给银行，这意味着房屋的所有权在法律上受到一定限制。
- 尽管如此，房屋的所有权人（即借款人）仍然有权与他人（如配偶、子女或其他亲属）就房屋的归属进行协议约定。这种约定在双方之间是有效的，但对外（如对银行）可能不产生直接的法律效力，因为银行作为抵押权人，其权益不受房屋内部归属协议的影响。
协议的有效性：
- 只要协议双方具备完全民事行为能力，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且不损害国家、集体或第三人的利益，该协议就是有效的。
- 协议中可以明确约定房屋的归属、使用、收益、处分等事项，以及贷款的偿还责任等。
二、实际操作层面
银行贷款的处理：
- 如果房屋有贷款，且双方希望将房屋归属给一方，那么需要解决贷款问题。通常，这可以通过以下几种方式实现：
- 提前还款：一方或双方共同筹集资金提前还清贷款，然后办理房屋过户手续。
- 转贷：将贷款转移到另一方名下（如果银行同意），然后办理房屋过户手续。但这种方式可能涉及复杂的贷款审批和手续费用。
- 继续共同还款：如果双方同意继续共同还款，但房屋归属给一方，那么需要在协议中明确约定还款责任和房屋归属，并考虑未来可能出现的风险（如一方不履行还款义务）。
过户手续：
- 在贷款还清或转贷完成后，需要办理房屋过户手续，将房屋所有权转移至协议约定的一方名下。这通常涉及缴纳相关税费和办理登记手续。
三、风险与建议
风险：
- 如果协议中未明确约定贷款偿还责任，可能导致一方承担过重的经济负担。
- 如果房屋归属给一方后，该方未能按时还款，可能影响另一方的信用记录（如果双方曾共同申请贷款）。
- 在贷款未还清的情况下，房屋可能面临被银行拍卖的风险（如果借款人无法按时还款）。
建议：
- 在签订协议前，务必咨询专业律师或金融顾问，了解相关法律和金融风险。
- 协议中应明确约定房屋归属、贷款偿还责任、违约责任等事项，以避免未来可能出现的纠纷。
- 考虑办理公证或律师见证等手续，以增强协议的法律效力。
总结来说，有贷款的房子在协议中是可以进行归属约定的，但需要注意解决贷款问题、办理过户手续，并充分考虑可能的风险和建议。如果你有具体的法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。