若高利贷行为被认定为非法集资类犯罪（如非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪），出借人作为被害人可通过刑事追缴、退赔程序挽回部分损失，但需以公安机关查扣的违法所得为限；若仅为普通民间借贷纠纷，即使出借人被刑事处罚，借款人仍需按法定利率标准偿还本金及合法利息。以下从刑事与民事双维度展开分析：

一、刑事程序中的退赔规则（以非法集资类犯罪为例）

1. 追缴范围
   根据《刑法》第六十四条及《防范和处置非法集资条例》第二十五条，公安机关对非法集资行为立案后，会查封、扣押、冻结涉案财物。若出借人通过高利贷行为吸收资金被认定为犯罪，其违法所得（包括超出法定利率的利息）将被依法追缴。

2. 退赔顺序
   在司法实践中，退赔资金优先返还集资参与人（即借款人），但需满足两个条件：

   • 涉案财物需实际被查扣（若资金已被转移或挥霍，则无法退赔）；
     
   • 退赔金额以借款人实际损失为限（如借款人已支付高额利息，可主张折抵本金）。

3. 操作流程
   借款人需向办案机关（公安机关或法院）申报债权，提交借款合同、转账记录等证据。最终退赔比例由查扣资产总额与总债权金额决定，可能存在部分退赔或无法退赔的情况。

二、民事程序中的债务处理规则

1. 合同效力认定
   根据《民法典》第一百五十三条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，若借贷合同约定利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分无效，但本金及合法利息仍受保护。

2. 出借人被刑事处罚的影响
   即使出借人因高利贷行为被追究刑事责任（如非法经营罪），借贷合同的民事效力不受影响。借款人仍需履行还款义务，但可主张：

   • 拒绝支付超出法定利率的利息；
     
   • 若已支付高额利息，可要求出借人返还或折抵本金（依据《民法典》第一百五十七条）。

3. 诉讼路径选择
   借款人可单独提起民事诉讼，要求确认合同无效或调整利息标准；若刑事案件已进入执行阶段，也可通过刑事附带民事诉讼或参与分配程序主张权利。

三、实务建议

1. 证据固定
   立即整理借款合同、转账记录、聊天记录等证据，证明实际借款金额、已还款金额及利率标准。

2. 程序选择

   • 若出借人已被刑事立案，优先向办案机关申报债权；
     
   • 若未立案或查扣资产不足，可同步提起民事诉讼。

3. 风险防范
   避免以“职业放贷人”身份频繁借贷，否则可能被认定为非法经营罪共犯；同时警惕出借人通过虚假诉讼主张权利。

如需进一步分析具体案情（如出借人罪名、查扣资产情况等），可提供详细信息后继续咨询。