结论前置：贷款合同是本人签字但钱未到账，起诉是否有用取决于具体情况。若因银行或金融机构原因导致贷款未到账，起诉可能有效；若因个人原因或合同条款问题导致，起诉可能效果有限。以下从不同角度详细分析：

一、因银行或金融机构原因导致贷款未到账

1. 合同履行问题：

   • 根据《民法典》的相关规定，合同双方应当按照约定履行自己的义务。若银行或金融机构在贷款合同签订后，因自身原因（如系统故障、操作失误等）导致贷款未按时、足额发放到您的账户，这构成违约行为。
   • 在此情况下，您有权要求银行或金融机构继续履行合同，即发放贷款，或者要求其承担违约责任，如赔偿因违约给您造成的损失。

2. 起诉的可行性：

   • 若银行或金融机构拒绝履行合同或拒绝承担违约责任，您可以通过起诉的方式维护自己的合法权益。
   • 在起诉时，您需要提供贷款合同、签字确认文件、银行流水等证据，以证明贷款合同的存在、您的签字行为以及贷款未到账的事实。
   • 法院将根据事实和法律规定，判断银行或金融机构是否构成违约，并据此作出判决。

二、因个人原因或合同条款问题导致贷款未到账

1. 个人原因：

   • 若贷款未到账是由于您个人原因造成的，如提供的账户信息错误、账户被冻结等，这通常不构成银行或金融机构的违约行为。
   • 在此情况下，您可能需要自行承担贷款未到账的后果，如与银行或金融机构协商解决、承担因延迟到账产生的额外费用等。

2. 合同条款问题：

   • 若贷款合同中存在某些特殊条款，如贷款发放需满足特定条件（如提供担保、完成特定手续等），而您未满足这些条件导致贷款未到账，这也不构成银行或金融机构的违约行为。
   • 在此情况下，您需要仔细审查贷款合同条款，了解贷款发放的具体条件和要求，并据此采取相应措施。

3. 起诉的局限性：

   • 若贷款未到账是由于您个人原因或合同条款问题造成的，起诉银行或金融机构可能效果有限。
   • 法院在审理此类案件时，会重点审查合同条款和双方的行为是否符合合同约定和法律规定。若您无法提供充分证据证明银行或金融机构存在违约行为，法院可能不会支持您的诉讼请求。

三、建议与注意事项

1. 保留证据：

   • 在贷款过程中，务必保留好所有相关证据，如贷款合同、签字确认文件、银行流水、沟通记录等。这些证据在后续维权过程中将起到至关重要的作用。

2. 仔细审查合同条款：

   • 在签订贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，了解贷款发放的具体条件、要求以及违约责任等。确保自己能够履行合同义务并承担相应责任。

3. 及时沟通协商：

   • 若发现贷款未到账或存在其他问题，应及时与银行或金融机构沟通协商，寻求解决方案。避免问题恶化导致不必要的法律纠纷。

4. 寻求专业法律帮助：

   • 若您对贷款合同、贷款发放流程或相关法律规定存在疑问或困惑，建议寻求专业律师的帮助。律师将根据您的具体情况提供针对性的法律建议和维权方案。

有问题直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供更详细的法律分析和建议。