银行贷款先收利息（即“砍头息”）在一般情况下是不合法的。以下从法律背景、具体影响、特殊情况及建议几个方面进行详细分析：

一、法律背景

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一条款明确禁止了银行在发放贷款时预先扣除利息的行为，旨在保护借款人的合法权益，确保贷款金额的完整性和利息计算的公平性。

二、具体影响

1. 损害借款人权益：

   • 预先扣除利息意味着借款人实际收到的贷款金额少于合同约定的金额，这直接损害了借款人的经济利益。
   • 借款人需要按照合同约定的本金金额还款，但实际可用的资金却减少了，这增加了借款人的还款压力。

2. 扰乱金融市场秩序：

   • 预先扣除利息可能是某些金融机构为规避国家利率限制、获取超额利润而采取的手段。
   • 这种行为不仅扰乱了正常的金融市场秩序，还可能引发不正当竞争，影响金融市场的稳定和健康发展。

三、特殊情况说明

虽然银行在常规情况下不会预先扣除利息，但在某些特殊金融业务场景中，如票据贴现业务，可能会存在类似于预先扣除利息的操作。然而，这些操作通常基于合法合规的前提，并有明确的合同约定和监管许可，与一般意义上的贷款先扣利息有所不同。此外，如果借款人与银行在合同中明确约定了放款时扣除一定比例的利息作为手续费或保证金，且该约定不违反相关法律法规，银行可能会按照约定进行操作。但这种情况并不常见，且必须得到借款人的明确同意。

四、建议

1. 仔细审查合同条款：

   • 借款人在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于利息支付方式和时间的约定。
   • 确保贷款金额与实际到手金额一致，避免遇到“砍头息”等违规行为。

2. 及时维权：

   • 如果发现银行存在预先扣除利息等违规行为，借款人应及时向监管部门举报，并寻求法律援助。
   • 通过法律途径维护自己的合法权益，防止经济损失的进一步扩大。

举例说明：假设借款人从银行贷款10万元，年利率为10%，贷款期限为1年。如果银行在发放贷款时先扣除了1万元的利息，借款人实际到手的金额只有9万元。但银行却要求借款人按照10万元的本金来计算每月的还款额和利息。在这种情况下，借款人可以根据《民法典》的规定，要求银行按照实际到手的9万元来计算还款额和利息，以维护自己的合法权益。

总之，银行贷款先收利息的行为在大多数情况下是不合法的。借款人应提高警惕，确保自己的合法权益不受损害。如有任何疑问或遇到违规行为，请直接向我咨询，我将为你提供专业的法律帮助。