结论前置：借钱先收利息（即预先扣除利息）在一定条件下是违法的，而合法收息的关键在于利率的约定及利息的支付方式是否符合国家相关规定。
详细分析
预先扣除利息（即“砍头息”）的违法性
法律规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这意味着，如果出借人在借款时预先扣除了利息，那么这种行为是违法的，借款人只需按照实际借款数额返还借款并计算利息。
实际影响：
- 预先扣除利息会减少借款人实际可用的资金，从而增加了借款人的融资成本。这种行为不仅损害了借款人的利益，也扰乱了正常的金融秩序。
合法收息的条件
利率在法定范围内：
- 借款合同中可以约定利息，但利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这是合法收息的基本前提。
- 计算公式：合法年利率上限 = 合同成立时一年期LPR × 4
- 示例：若当前一年期LPR为3.85%，则合法的年利率上限为15.4%（3.85% × 4）。
利息支付方式：
- 利息应在借款到期后或按照约定的期限支付，而不是在借款时预先扣除。
金融机构的合法借贷：
- 银行等正规金融机构按照国家规定的利率标准和程序开展借贷业务并收取利息，是合法的经营行为。
非法收息的情形及后果
超过法定利率上限：
- 如果双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，那么超出部分的利息约定无效，构成高利贷。高利贷是违法的，不受法律保护，出借人还可能因此面临法律责任，如被要求返还超出部分的利息等。
非法放贷：
- 未取得金融监管部门批准，以营利为目的，经常性地向不特定对象发放贷款并收取利息，可能涉嫌非法经营罪。这种行为扰乱了金融市场秩序，属于非法放贷。
涉及套路贷等违法犯罪行为：
- 在借贷过程中，如果存在以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相或其他欺诈手段使借款人陷入错误认识而交付财物，或者通过暴力、威胁等手段强行索要所谓的“利息”，则可能构成诈骗罪、敲诈勒索罪等违法犯罪行为。
法律建议
对于出借人：
- 在借款时，应明确约定利率，并确保其不违反国家有关规定。
- 避免预先扣除利息，以免触犯法律。
- 如需提高融资效率或降低风险，可以考虑通过正规金融机构进行借贷。
对于借款人：
- 在借款前，应仔细阅读借款合同，了解利率、利息支付方式等关键条款。
- 如发现出借人预先扣除利息或约定过高利率，应拒绝借款并寻求法律帮助。
- 提高警惕，防范套路贷等违法犯罪行为，确保自身合法权益不受侵害。
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