个人房贷结清后，抵押合同退给借款人是合法的，但具体操作需依据合同约定及法律规定进行。以下从不同角度为您详细分析：
一、抵押合同退还的合法性基础
合同履行完毕后的权利义务终止：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当借款人与银行之间的房贷合同（包括其中的抵押条款）因借款全部清偿而履行完毕时，双方的权利义务即告终止。此时，抵押合同作为房贷合同的附属文件，其效力也随之终止。
- 既然合同已经履行完毕，且双方的权利义务已经终止，那么抵押合同作为证明双方抵押关系的法律文件，在不再具有法律效力的情况下，退还给借款人是合理的。
抵押权的消灭：
- 房贷结清后，银行对抵押房产的抵押权随之消灭。根据《民法典》的规定，抵押权消灭的，抵押人（即借款人）有权请求抵押权人（即银行）办理抵押权注销登记，并返还抵押物的权属证书及相关文件。
- 抵押合同作为抵押权设立的重要依据，在抵押权消灭后，其退还给借款人也是符合法律规定的。
二、抵押合同退还的具体操作
合同约定：
- 首先，应查看房贷合同中是否有关于抵押合同退还的具体约定。如果合同中有明确约定，则应按照合同约定执行。
- 例如，合同可能约定在房贷结清后，银行应在一定期限内将抵押合同退还给借款人，或者借款人需向银行提出书面申请等。
银行操作流程：
- 即使合同中没有明确约定，银行通常也会有一套标准的操作流程来处理房贷结清后的抵押合同退还问题。
- 借款人可以主动联系银行，了解具体的退还流程和所需材料，并按照银行的要求进行操作。
法律后果：
- 如果银行拒绝退还抵押合同，借款人可以依据相关法律规定，向银行提出书面请求，要求其办理抵押权注销登记并返还抵押合同。
- 如果银行仍不配合，借款人可以向当地房地产管理部门或相关监管机构投诉，或者通过法律途径解决争议。
三、注意事项
保留相关证据：
- 在房贷结清后，借款人应妥善保管好房贷结清证明、抵押权注销登记证明等相关文件，以备不时之需。
- 如果银行退还了抵押合同，借款人也应仔细核对合同内容，确保合同已经解除且没有遗留问题。
及时办理注销登记：
- 房贷结清后，借款人应及时到房地产管理部门办理抵押权注销登记手续，以确保自己的房产权益不受影响。
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