结论：是否理赔需结合保险条款、事故性质及治疗时效综合判断，以下分情况说明：

1. 保险条款是否覆盖二次手术
   需核查骑手投保的具体险种（如雇主责任险、意外险等）的条款。若保险合同中明确约定“包含后续治疗费用”或“取内固定物手术属于理赔范围”，则保险公司应承担理赔责任；若条款明确排除“二次手术”或“取钢钉费用”，则可能拒赔。
   关键点：保险合同是理赔的核心依据，需以书面条款为准。

2. 事故是否属于保险责任范围
   若髌骨骨折是因工作期间发生意外（如配送途中摔倒），且保险合同约定“工作期间意外伤害属于保障范围”，则取钢钉手术作为骨折治疗的必要延续，通常可理赔；若骨折是因非工作原因（如私自运动受伤），则可能不在保障范围内。
   关键点：需证明事故与工作或保险约定的“意外事件”存在直接因果关系。

3. 治疗时效是否符合要求
   部分保险合同会约定“治疗需在事故发生后一定期限内完成”（如1年内），若取钢钉手术超过该期限，保险公司可能拒赔；但若条款未明确限制时效，或能证明手术是骨折治疗的必要延续（如医生建议1年后取钢钉），则仍可主张理赔。
   关键点：需结合合同条款和医疗证明判断时效合理性。

建议行动步骤：

1. 立即联系保险公司，要求提供完整的保险合同条款，重点核查“保障范围”“除外责任”“治疗时效”等条款；
   
2. 收集事故证明（如工作记录、事故现场照片）、医疗记录（包括首次骨折诊断、手术记录、取钢钉的医嘱）等证据；
   
3. 若保险公司拒赔，可先通过协商或投诉（如向银保监会投诉）解决；若仍无果，可依法提起诉讼，主张保险合同权利。
   

提示：保险理赔纠纷的核心是“合同解释”，建议优先通过书面证据（合同、医疗记录）主张权利，避免口头争议。如有进一步疑问，可直接向我提供保险合同关键条款或拒赔通知书内容，我会为您具体分析。