结论前置：顾客办卡两年后要求退款，能否退款及退款金额需结合合同条款、法律规定及实际情况综合判断。以下分情况说明：
1. 合同有明确约定
- 若合同约定“长期有效/无期限”或“两年后仍可退款”：顾客有权要求退款，商家应按合同履行。若商家拒绝，可主张违约责任（如赔偿损失、支付违约金）。
- 若合同约定“有效期两年，到期后服务终止且不退费”：商家可能拒绝退款，但需注意：
- 格式条款效力：若该条款未显著提示（如字体过小、未单独说明），可能被认定为无效，顾客仍可主张退款。
- 公平性审查：若条款显失公平（如费用远高于实际服务成本），法院可能调整退款金额。
2. 合同无明确约定
- 根据《民法典》合同编：若服务未履行或未完全履行（如卡内余额未消费），顾客有权要求退还剩余费用。商家不得以“过期作废”为由拒绝。
- 根据《消费者权益保护法》：商家若存在欺诈、胁迫或未履行告知义务（如未说明退款规则），顾客可要求全额退款并主张三倍赔偿。
3. 特殊情形处理
- 商家停业或转让：若商家无法继续提供服务，顾客可要求退还未消费金额。若新商家拒绝承接原会员权益，原商家仍需承担退款责任。
- 顾客原因退款：若因顾客自身原因（如搬家、健康问题）要求退款，需看合同是否约定“不可抗力或个人原因退费”条款。若无约定，商家可能拒绝，但可协商部分退款。
行动建议
- 核查合同：重点查看有效期、退款规则、格式条款提示等条款。
- 固定证据：保存办卡凭证、付款记录、沟通记录（如微信、录音）等。
- 协商解决：优先与商家沟通，明确退款金额及时间。
- 投诉或诉讼：若协商无果，可向12315投诉或直接起诉，主张退款及利息（LPR计算）。
提示：法律对消费者倾斜保护，但需以证据为基础。如有具体合同或纠纷细节，可直接向我咨询，我会进一步分析。