核心结论：车祸受伤后家属拒绝手术选择保守治疗，是否影响保险理赔需分情况讨论，主要取决于保险合同条款、治疗方式的合理性及因果关系认定。以下是具体分析：

1. 保险合同条款是关键

• 条款约定：需首先查看保险合同中是否对“治疗方式”有明确限制。例如，部分医疗险或意外险可能要求“必须采取医学上合理的必要治疗手段”，若保守治疗被认定为不合理（如延误病情导致伤残加重），保险公司可能拒赔或减少赔付。
• 例外情形：若合同未明确排除保守治疗，或患者因身体条件（如高龄、基础疾病）无法手术，且保守治疗是唯一可行方案，则保险公司通常需理赔。

2. 治疗方式的合理性需医学证明

• 必要证据：家属需提供医疗机构出具的书面证明，说明患者因何种原因（如手术风险过高、术后并发症风险等）不适合手术，且保守治疗是当前最优方案。
• 反例风险：若患者无明确医学禁忌却拒绝手术，导致伤残等级升高（如骨折未手术导致畸形愈合），保险公司可能主张“未尽到减少损失的义务”，从而拒赔或按比例赔付。

3. 因果关系影响理赔范围

• 直接关联：若保守治疗与后续伤残/死亡存在直接因果关系（如未手术导致感染死亡），保险公司可能以“未采取合理治疗”为由拒赔。
• 无关联情形：若保守治疗未加重病情（如轻微骨折选择固定保守治疗），且最终恢复良好，则不影响理赔。

4. 实务建议

• 保留证据：立即要求主治医生出具《病情说明》，明确治疗方式选择的医学依据。
• 及时报案：在事故发生后48小时内向保险公司报案，避免因延迟影响理赔。
• 协商或诉讼：若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并依据合同条款和医学证据申请复议或提起诉讼。

总结：家属拒绝手术本身不直接导致拒赔，但需证明治疗方式的合理性和必要性。建议优先与保险公司沟通，必要时通过法律途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件处理方案。