针对欠款人答应还款却没还，是否要起诉的问题，需结合具体情况综合判断，以下从法律效果、成本收益、执行保障三个维度展开分析：

一、法律效果：起诉是维护债权的法定手段

1. 强制执行力保障
   若欠款金额较大（如超过当地年平均工资标准）、证据充分（如借条、转账记录、聊天记录等），且债务人具备偿还能力却拒不履行，起诉可通过法院判决强制执行其财产。例如，法院可查封、扣押、冻结债务人名下房产、车辆、银行账户等，甚至限制其高消费、列入失信被执行人名单，迫使其还款。

2. 诉讼时效中断
   根据《民法典》规定，民间借贷诉讼时效为3年，自还款期限届满之日起算。若债务人承诺还款但未履行，债权人可通过起诉中断诉讼时效，重新计算3年期限，避免因时效届满丧失胜诉权。

二、成本收益：权衡时间、精力与经济成本

1. 诉讼成本

   • 时间成本：简易程序通常3个月内审结，普通程序6个月内审结，若涉及财产保全、鉴定、管辖权争议等，可能延长至1年以上。
     
   • 经济成本：诉讼费按标的额比例收取（如1万元以下案件诉讼费50元），若委托律师需支付律师费（通常按标的额5%-10%收取）。
     
   • 执行成本：若债务人无财产可供执行，可能需支付申请执行费、公告费等。

2. 非诉讼方式对比

   • 协商：成本最低、效率最高，但无强制执行力，若债务人缺乏诚信可能无效。
     
   • 调解：通过人民调解委员会等第三方介入，增加解决纠纷的公正性，但调解协议需双方自愿履行，若债务人反悔仍需起诉。
     
   • 律师函警告：通过律师发函催告，可能促使债务人还款，但无直接强制力。

建议：若欠款金额较小（如低于诉讼成本），可优先尝试协商、调解或律师函警告；若金额较大且证据充分，起诉是更有效的选择。

三、执行保障：起诉后如何确保拿回钱

1. 申请财产保全
   在起诉同时或诉讼过程中，向法院申请查封、扣押、冻结债务人名下财产，防止其转移资产。例如，可申请冻结其银行账户、查封房产或车辆。

2. 积极举证
   提供借条、转账记录、聊天记录等证据，证明借贷关系存在及债务人未履行还款义务。若债务人抗辩已还款，需提供还款凭证（如转账记录、收条等）。

3. 申请强制执行
   若胜诉后债务人仍不履行，可向法院申请强制执行。法院可采取以下措施：

   • 查询、冻结、划扣债务人银行账户；
     
   • 查封、扣押、拍卖其房产、车辆等财产；
     
   • 限制其出境、高消费（如乘坐飞机、高铁，入住星级酒店等）；
     
   • 将其列入失信被执行人名单，影响其信用记录及社会评价。

4. 发现财产线索及时告知法院
   若发现债务人有隐藏、转移财产的行为，可向法院提供线索，协助执行工作，提高拿回欠款的可能性。

四、特殊情形：是否应诉及法律后果

1. 若被起诉，应积极应诉

   • 避免缺席判决风险：若不应诉，法院可能支持债权人诉求，导致债务人承受不利判决结果。
     
   • 争取协商调解机会：应诉过程中可与债权人协商还款方式、期限等，如分期还款、延长还款期限等。
     
   • 监督诉讼程序合规性：检查债权人起诉是否在诉讼时效内、证据是否合法等，防止不实指控。

2. 若拒不履行判决，可能承担刑事责任
   在极端情况下，如恶意拖欠巨额债务，可能构成“拒不执行判决、裁定罪”，面临刑事追究。

结论与建议

1. 若满足以下条件，建议起诉：

   • 欠款金额较大（超过诉讼成本）；
     
   • 证据充分（如借条、转账记录等）；
     
   • 债务人具备偿还能力却拒不履行；
     
   • 希望通过法律强制力保障债权。

2. 若满足以下条件，可暂缓起诉：

   • 欠款金额较小（低于诉讼成本）；
     
   • 证据不足（如无书面借条）；
     
   • 债务人无财产可供执行；
     
   • 希望通过协商、调解等非诉讼方式解决。

最后提醒：若决定起诉，务必在诉讼时效内（3年）提起诉讼，并提前收集、固定证据。如有疑问，可直接向我咨询，我将结合具体案情为您提供专业法律建议。