在民间借贷中，如果抵押权人和出借放款人不一致，这确实是一个需要细致处理的问题。以下是我为您整理的详细解答步骤和建议：
一、明确债权归属
首先，要确定实际的债权归属。通常，实际提供借款的人才是真正的债权人，拥有对借款人的债权。在这个情况下，即使抵押权人（可能是名义上的出借人或第三方）与实际放款人不一致，实际放款人仍有权要求借款人还款，但前提是必须能够提供充分的证据证明借款是由自己实际提供的。这些证据可以包括转账记录、资金来源证明、借款协议中的实际出借条款等。
二、处理合同相对性问题
名义出借人与实际出借人不一致：
- 如果借款合同是以名义出借人的名义签订的，从合同法的角度来看，名义出借人会被认定为合同的相对方。这意味着，在法律上，借款人可能会首先被要求向名义出借人履行还款义务。
- 实际出借人若想让借款人直接向自己还款，可能需要名义出借人的配合，比如出具书面声明确认实际出借人的身份和债权。
- 另一种方式是，名义出借人可以通过债权转让的方式，将其在借款合同中的权利和义务转让给实际出借人，并及时通知借款人。这样，实际出借人就可以依据转让后的债权向借款人主张还款。
抵押权人与实际债权人不一致：
- 如果抵押权人并非实际债权人，但抵押物是为了担保该笔借款而设立的，那么需要确保抵押权的设立和转让符合法律规定。
- 实际债权人可以通过与抵押权人签订协议，明确抵押权是为实际债权人的债权提供担保，并在必要时办理抵押权的变更登记手续。
三、应对借款人的抗辩
当借款人对实际出借人的身份或债权提出合理质疑时，法院不会轻易下结论。法院会综合审查各方提供的证据，包括借款合同、转账记录、资金来源证明、抵押权设立文件等，以此来查明真实的借贷关系和债权归属。
四、建议与操作步骤
收集并保存证据：
- 实际出借人应收集并保存所有与借款相关的证据，包括转账记录、借款协议、沟通记录等。
- 如果可能，让名义出借人出具书面声明，确认实际出借人的身份和债权。
与借款人沟通：
- 尝试与借款人进行沟通，解释实际出借人的身份和债权情况，看是否能够达成还款协议。
考虑法律途径：
- 如果沟通无果，实际出借人可以考虑通过法律途径来维护自己的权益，比如向法院提起诉讼，要求确认债权归属并判决借款人还款。
- 在诉讼过程中，确保提供充分的证据来支持自己的主张。
办理抵押权变更（如需要）：
- 如果抵押权需要变更以反映实际的债权关系，应按照相关法律规定办理抵押权的变更登记手续。
五、注意事项
- 在整个过程中，务必确保所有操作都符合法律规定，避免因为操作不当而导致权益受损。
- 如果对法律程序不熟悉，建议咨询专业的法律人士或律师，以获取更具体的法律建议和指导。
希望以上解答能够帮助您更好地处理民间借贷中抵押权人和出借放款人不一致的问题。