结论前置：车辆办理网约车营运证后，若平常当私家车开且未履行营运告知义务，发生意外时保险公司可能拒赔；若已履行告知义务且保险合同未排除非营运使用，保险公司可能需赔付。以下是具体分析：

1. 保险合同性质是关键

根据《保险法》第16条，投保人需如实告知保险标的用途。若车辆已办理营运证，但投保时按非营运车辆投保（如私家车险），且未向保险公司告知营运性质变更，则属于“未如实告知”。此时发生事故，保险公司有权依据《保险法》第16条解除合同并拒赔。
例外情形：若投保时已明确告知车辆用途包含营运（如购买营运车辆保险），或保险合同中未排除非营运使用场景，则保险公司需按合同赔付。

2. 事故发生时的使用状态影响赔付

• 营运期间事故：若事故发生在接单载客过程中，属于营运行为，保险公司通常以“改变车辆用途导致风险增加”为由拒赔（需证明风险显著增加）。
  
• 非营运期间事故：若事故发生在私用状态（如上下班、家庭出行），且保险合同未明确排除非营运使用，保险公司可能需赔付。但若合同中约定“仅限非营运使用”，则可能拒赔。

3. 实务中的裁判倾向

司法实践中，法院会重点审查：

• 投保时是否履行如实告知义务；
  
• 保险合同是否明确约定车辆用途；
  
• 事故是否与营运行为直接相关。
  典型案例：某地法院曾判决，车主虽办理营运证但长期私用，且投保时未告知营运性质，事故时车辆未载客，最终法院认定保险公司需赔付（因风险未显著增加）。

4. 建议操作

• 投保阶段：若车辆已办理营运证，应购买营运车辆保险，避免后续纠纷。
  
• 事故后：立即联系保险公司并保留证据（如行车记录仪、接单记录），证明事故与营运无关（如私用场景）。
  
• 合同审查：定期检查保险合同条款，确保车辆用途与保险类型一致。

总结：是否赔付需结合保险合同约定、告知义务履行情况及事故发生时的使用状态综合判断。建议车主严格区分营运与非营运使用，并确保保险类型与实际用途匹配。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。